Ko'p tijorat mulkka oid siyosat coinsurance moddasini o'z ichiga oladi. Ushbu moddada sug'urtani etarli darajada sotib olmagan sug'urta qildiruvchilarga jarima belgilanadi.
Qiymatni sug'urtalash
Nima uchun sug'urtalovchilar siz qancha sug'urta sotib olishingizga yordam beradi? Buning sababi sug'urtalash bilan bog'liq . Sug'urtalashni sug'urtalash sug'urta limitingizning sug'urta badaliga nisbati. Misol uchun, sizda kichik ofis binosi bor deb hisoblang.
Siz binoning qiymatini o'zgaruvchan narxda aniqlash uchun qurilish pudratchisi bilan maslahatlashing. Siz va pudratchi binoning o'zgarish qiymati 2 mln. Siz binoni tijorat mulkiga oid siyosat doirasida 2 mln. Sug'urtalashning qiymat nisbati 100%.
Ko'p mulk sug'urtasi bo'yicha talablar qisman yo'qotishlarni o'z ichiga oladi. Agar binoda yong'in chiqib qolsa, u butun binodan emas, balki strukturaning faqat bir qismini buzadi. Agar shunday bo'lsa, unda sizning binoingizni uning qiymatining bir qismiga sug'urta qilmaslik kerakmi? Natijada, siz binoni, masalan, almashtirishning yarmini yoki naqd pul qiymatini sug'urta qilsangiz, pulingizni tejashingiz mumkin. Javob yo'q.
Birinchidan, sug'urtaning asosiy maqsadi sizni halokatli zararlardan himoya qilishdir. Mulkga ega bo'lgan ko'pchilik kichik korxonalar uchun bu mulkning butunlay yo'q bo'lib ketishi falokatdir.
Agar sizning binoingiz yonib ketgan bo'lsa va sizning sug'urtaingiz uni qayta tiklash uchun etarli mablag' bo'lmasa, biznesda qolish qiyin kechishi mumkin.
Ikkinchidan, mol-mulkni sug'urtalovchilar o'zlarining barcha mol-mulklarini sug'urta qildirishganida uzoq davom etmaydilar. Natijada, ushbu sug'urtachilarning ayrimlari umumiy yo'qotishlarni saqlab qolishlari mumkin edi.
Siyosat tomonidan ishlab chiqarilgan sug'urta mukofotlari katta yo'qotishlarni qoplash uchun etarli bo'lmaydi.
To'siqlarning maqsadi
Mol-mulkni sug'urtalashda , sug'urta polislarini sug'urtalovchilarga ularning qiymatini ma'lum miqdorda (odatda 80% yoki 90%) sug'urta qilishni rag'batlantirish uchun mo'ljallangan. Mol-mulk egasining almashtirish xarajati yoki uning haqiqiy naqd qiymati uchun sug'urta qilinganmi yoki yo'qmi deb hisoblanadi.
Sug'urtalash ishlari deklaratsiyalarda ko'rsatilgan sug'urta qoplamasi miqdorini qondirish uchun etarlicha sug'urta sotib olmagan sug'urta qildiruvchilarga jarima solinadi . Sug'urta qildiruvchi etarli sug'urta sotib olgan taqdirda hech qanday jarima qo'llanilmaydi.
Agar siz mol-mulkka zarar yetkazmaguningizcha, coinsurance shartlari sizga ta'sir qilmaydi. Sug'urtalovchi keyin sug'urta limitini sizning siyosatingiz bo'yicha (zarar yetkazilgan paytda) sizning sug'urta miqdori bo'yicha sotib olishingiz kerak bo'lgan sug'urta miqdori bilan taqqoslaydi. Agar bu raqam 1dan kam bo'lsa, siz jazo qo'llaniladi.
A tijorat mulkka oid siyosat, coinsurance moddasi odatda siyosat shartlari bo'limida keltirilgan. Sizning siyosatingizda shunday bir ibora mavjudligi sizning siyosatingizning ishbilarmonlik bilan bog'liqligini anglatmaydi. Suyuqlik faqat siyosatingizning deklaratsiyalar qismida ishbilarmonlik darajasi ko'rsatilgan taqdirda qo'llaniladi.
Misol
Tijorat mol-mulk siyosatining deklaratsiyalarida "80% sug'urta qoplamasi" paydo bo'lishi mumkin. Nima degani bu? Quyidagi misolda ushbu band qanday qo'llanilishi ko'rsatilgan.
O'zingizning qimmatbaho narxlarda sug'urtalangan binolarga ega ekanligingizni nazarda tuting. Binoning o'rnini bosish qiymati 1 million dollarni tashkil etadi. Sug'urta darajasi 80 foizni tashkil etganligi sababli, binoni kamida 800 000 AQSh dollari (1 mln. Dollardan 80%) sug'urta qilishingiz kerak. Sug'urtalashni kamaytirishga qaror qilganingizni tasavvur qiling. Pulni tejash uchun binoni $ 700,000 miqdorida sug'urta qilasiz. Sizning siyosatingiz $ 5000 ni tashkil qiladi.
Sizning binoda yong'in chiqadi va ta'mirlash uchun 200 ming dollarlik zarar keltiradi. Yo'qotilgan paytda sizning sug'urta limitingiz $ 700,000 edi. 80% ga teng sug'urta talabiga asosan siz kamida 800 000 AQSh dollari sotib olishingiz kerak edi.
Mablag'ingiz miqdori sizning talab qilingan miqdordan (700,000 / 800,000) bo'linadigan nisbati .875. Sizning zararingiz $ 200,000 bo'lsa-da, sug'urtalovchi sizga $ 175,000 (200,000 X .875) to'laydi va 5,000 AQSh dollari yoki 170,000 AQSh dollarini tashkil etadi. Ishbilarmonlik evaziga jazo $ 25,000.
Muvofiqlikdan voz kechish
Birgalikda ish yuritishni boshlashning bir usuli, shartnoma asosida mulkni qoplashni sotib olishdir. Ushbu parametr ostida siz va sug'urtalaningiz sizning mulkingiz uchun qiymat bo'yicha siyosat kuchga kirishidan oldin siz va sizning kelishuvingizga rozilik bildirasiz. Qiymatning o'rnini qoplash qiymati yoki haqiqiy naqd qiymati bo'lishi mumkin. Qabul qilingan qiymatni qoplash siyosat muddati uchun amal qiladi. Quyidagi siyosat davrini qamrab olishni davom ettirish uchun joriy siyosat tugagunga qadar qayta ko'rib chiqilgan qadriyatlar bayoni berishingiz kerak.
Coinvastatsiya moddasini bekor qiladigan yana bir variant - qiymatlarni hisoblash . Qiymati hisobot berish, odatda mulk qiymatlari dalgalansa, ishlatiladi. Misol uchun, sotuvlari oydan-oyga farq qilishi mumkin bo'lgan chakana savdosi uning inventarini hisobot asosida sug'urta qilishni tanlashi mumkin. Har chorakda, yarim yillikda va oyda bir necha hisobot variantlari mavjud. Siz odatda depozitlar bo'yicha mukofotni to'laysiz va keyin sizning mol-mulkingiz haqidagi hisobotlarni sug'urta qiluvchingiz talab qilgan jadvalga taqdim etasiz.
Boshqa sug'urta turlari
Sug'urtalash boshqa sug'urta turlarida ham qo'llaniladi. Masalan, sog'liq va dental sug'urta. Ko'p salomatlik va stomatologiya siyosati tibbiy yoki tish xarajatlarini 80/20 yoki 70/30 kabi ma'lum bir nisbatga muvofiq qoplaydi. Ko'proq raqam (80% yoki 70%) sug'urtalovchining to'lashi kerak bo'lgan foizni ifodalaydi, shuning uchun kamroq raqam (20% yoki 30%) siz to'lashingiz kerak bo'lgan foiz.
Ba'zi rahbarlar va mas'ul xodimlarning javobgarlik siyosati tarkibida ishbilarmonlik shartnomasi mavjud. Xuddi shu kabi qoidalar ba'zan kasbiy mas'uliyat (yoki xatolar va kamchiliklar ) siyosatlarida topiladi. Ushbu moddalardan qochish kerak, chunki ular sizdan biron bir zararni qoplash yoki to'lovni to'lashni talab qilishi mumkin.