Tinchlik nima?
Ishbilarmonlik shartnomasi savdo mulk siyosatining shartlari qismida paydo bo'ladi. Uning maqsadi - mol-mulk egalarini etarli miqdorda sug'urta sotib olishni rag'batlantirish. Zarar yuz bersa, modda o'z mol-mulkini sug'urta qildirgan sug'urta qildiruvchilarni "mol-mulk" bo'lishga majbur qilib jazolaydi. Bu shuni anglatadiki, sug'urta qildiruvchilar ziyonni bir qismini o'zlariga to'lashlari kerak.
Agar sizning mol-mulkingiz uchun sug'urta qoplamasi qo'llanilsa, mol-mulk deklaratsiyalarida 80 yoki 90 foizni tashkil etadigan coinsurance foizi paydo bo'lishi kerak. Foiz sizni himoya qilish kerak bo'lgan sug'urta miqdorini ifodalaydi. Bu miqdor sug'urta qilingan mol-mulkning qiymatiga nisbatan foiz sifatida ifodalanadi.
Misol uchun, siz 90 foizlik ish haqi foizini o'z ichiga olgan tijorat mulkini sotib olgansiz. Siyosat sizning bino va shaxsiy mulkingizni o'z ichiga oladi, qiymati 2 mln. AQSh dollari va 500 000 AQSh dollarini tashkil etadi.
Hamkorlik holatini qondirish uchun binoni kamida 1,8 mln. AQSh dollari (2 mln. AQSh dollari miqdoridagi 90%) uchun sug'urtalashingiz kerak. Shuningdek, shaxsiy mol-mulkingizni kamida 450,000 AQSh dollari (90,000 AQSh dollari) bilan ta'minlashingiz kerak.
Jazo muddati
Birgalikda ish yuritishni boshlashning asosiy muammosi - jazo muddati.
Sug'urtalovchi sizning siyosat cheklovlarini vaqt yo'qotishida zararni hisobga olgan holda baholaydi. Oldingi misolda siz qamrovni sotib olganingizda siyosatingizdagi sug'urta talablariga javob berdingiz. Holbuki, sizning mol-mulkingiz siyosat davrida qiymatini oshirishi mumkin. Zarar yuz berganda va siz qo'shimcha qoplamani xarid qila olmagan bo'lsangiz, sizning cheklovlaringiz sug'urta shkalasi bo'yicha talab qilinadigan miqdordan kam bo'lishi mumkin. Agar sizning cheklovlaringiz etarli bo'lmasa, unda siz sheriklaringizning ishi bo'yicha jarimaga tortilasiz.
Mulkingiz qimmatga tushishi uchun bir qator sabablar mavjud. Ehtimol siz o'zingizning siyosatingiz chiqqanda sizga tegishli bo'lmagan mebel yoki kompyuter texnikasi kabi yangi mulkni sotib oldingiz. Binolar siyosat davrida inflyatsiya, qurilish xarajatlari va issiq ko'chmas mulk bozorining o'sishi sababli qiymatni oshishi mumkin. Sizning mol-mulkingiz yo'qolgunga qadar ortganini bilmasligingiz mumkin.
Qabul qilingan qiymat opsiyasi
Uning nomi aytilganidek, kelishilgan qiymat siz va sug'urta qiluvchining siyosat davrining boshida kelishuvi bo'lgan mulkiy qiymatdir. Qabul qilingan qiymati bo'yicha qamrovni olish uchun siyosatingiz boshlangandan yoki yangilagandan oldin sug'urta qiluvchiga qiymatlarni bayonot topshirishingiz kerak. Qadriyatlar bayoni - har bir elementning qiymatini o'z ichiga olgan sug'urta qilingan mol-mulkingizning (binolar va shaxsiy mulk) ro'yxati.
Mulk qiymatlari o'zgaruvchan xarajat yoki real pul qiymatida ifodalanishi kerak, qaysi biri sizning siyosatingizga muvofiq bo'lsa.
Qimmatli holatlar bayonoti odatda standart ISO shaklida yoki sug'urtalovchi tomonidan taqdim etilgan o'xshash shaklda tayyorlanadi. Shaklni to'ldirishda sizga yordam kerak bo'lsa, agentingiz yoki brokeringizdan yordam so'rang.
Sug'urtalovchiga qiymatlarni bayon qilganingizdan so'ng, sizning siyosatingizdagi ishbilarmonlik shartnomasi bir yil (sizning siyosatingiz muddati) to'xtatiladi. Zarar bo'lsa, mol-mulkingiz ushbu miqdor uchun sug'urta qilganingizdagina sizning mulkingiz kelishilgan qiymat asosida baholanadi. Kelgusi yillarda kelishilgan qiymatni saqlashni davom ettirish uchun joriy siyosatingiz tugamasdan oldin siz yangi qiymatlarni taqdim etishingiz kerak. Agar siz bitta xizmatni taqdim qila olmasangiz, sizning kelishilgan qiymat doirasi o'chib ketadi va ishbilarmonlik shartnomasi qayta tiklanadi.
Limitlar tenglashtirilgan qiymatga ega bo'lishi kerak
Hamkorlik shartnomasi doirasida kelishilgan qiymat bo'yicha himoya qilish uchun siz kelishilgan qiymatga teng chegaralarni saqlashingiz kerak. Ya'ni, sizning qadriyatlaringiz haqidagi bayonot binoning o'rnini bosish uchun 2 million dollarni tashkil etsa, kamida 2 million dollarlik qurilish chegarasini saqlab qolishingiz kerak. Agar yo'qotish yuz bersa va qiymatlar bayonotida ko'rsatilgan cheklovlarni saqlab qololmagan bo'lsangiz, zararning bir qismini to'lamaysiz.
Qabul qilingan qiymat bo'yicha moddaga muvofiq sug'urtalovchi zarar ko'rgan mol-mulkka zarar yetkazishi uchun to'lashi kerak, bu mol-mulk uchun chegara qiymatlar bayonnomasida ko'rsatilgan mol-mulkning kelishilgan qiymatiga teng bo'lgan nisbati. Misol uchun, siz o'zingizning qimmatbaho narxlarda sug'urtalangan binolarga ega bo'lishingiz kerak. Binoingizni 1,5 mln. Biroq, sizning qadriyatlaringiz haqidagi bayoningiz binoning o'zgarish qiymatining 2 mln. Sizning siyosatingizda 1000 AQSh dollari miqdoridagi chegirmalari mavjud .
Katta do'l yog'ingarchilik tufayli binoning tomiga 100,000 dollar zarar etkaziladi. Sug'urtalovchi sizning binoning kelishilgan qiymatini sizning siyosatingiz chegarasiga solishtiradi. Binomizni 500 ming dollargacha sug'urta qilganingiz uchun sug'urtalovchi sizning zararingizni to'liq to'lamaydi. Buning o'rniga, u faqatgina 74 ming dollar to'laydi. Mana, hisoblash:
$ 1,5 mln. (Qurilish chegarasi) $ 2 mln. (Kelishilgan qiymat) = .75
75 marta 100,000 (zararning miqdori) = $ 75,000
$ 75,000 dan kamroq, $ 1,000 tushirildi = $ 74,000
Ish daromadlarini qoplash
Ish haqini sug'urtalash bo'yicha kelishilgan qiymatlarni qoplash imkoniyati ham mavjud. Ushbu qoplama sotib olganda, biznesning daromadlar shaklida topilgan coinussiya qoidasi qo'llanilmaydi.
Agar kelishilgan qiymatlarni qoplashni boshlashni xohlasangiz, sug'urta qiluvchini xabardor qilishingiz kerak. Bundan tashqari, Sizning daromadlaringiz va biznes xarajatlarini quyidagilarning har biri uchun belgilaydigan ishchi daromad varaqlarini taqdim etishingiz kerak:
- Ish varag'i sanasidan oldingi o'n ikki oylik muddat
- Sizning kelishilgan qiymatlar doirasini (odatda sizning siyosatingiz boshlanish sanasi) boshlaganidan keyingi o'n ikki oylik muddat,
Har yili qabul qilingan qiymat opsiyasini davom ettirish uchun siz siyosatingiz yangilanmaguningizcha yangi ishchi daromadlar varag'ini topshirishingiz kerak. Ushbu variantni ish haqi sug'urtasi bo'yicha tanlagan bo'lsangiz, kelishilgan qiymat mol-mulk siyosatining deklaratsiyalar bo'limida ko'rsatilishi kerak. Ushbu qiymat sizning kiritishdagi sof daromadingiz va xarajatlaringiz bilan ko'paytirilganda deklaratsiyalarda ko'rsatilgan ishbilarmonlik foiziga teng bo'lishi kerak (yuqoridagi 2-band).
Misol uchun, sizning biznesingizdagi daromadlar qoplamasi 50 foizni tashkil qiladi. Kelgusi 12 oylik sof daromadingiz va xarajatlaringiz 1 million dollarni tashkil etadi. Sizning ishingizdagi daromadingiz kamida $ 500,000 (1 million dollardan 50 foiz) bo'lishi kerak. Agar siz 100 000 dollarlik biznes daromadining yo'qolishi va ishingizdagi daromadingiz cheklovi kamida 500,000 AQSh dollarini tashkil qilsangiz, hech qanday sug'urta qoplamasi qo'llanilmaydi. Sizning 100,000 dollarlik zararingiz to'la miqdorda to'lanishi kerak (agar chegirma qo'llanilmasa).
Avvalgi misolda, sizning biznesingizdagi daromadlaringiz limitining atigi $ 400,000 ekanligini taxmin qiling. Siz talab qilinadigan sug'urta limitini sotib olmadingiz. Sug'urtalovchingizning eng ko'p miqdori quyidagicha hisoblab chiqiladi:
$ 400,000 chegaralangan $ 500,000 kelishilgan qiymat = .80
$ 100,000 yo'qolgan vaqt .80 = $ 800,000