Hefty foiz stavkalari bo'lmagan holda biznesni mablag 'bilan ta'minlashning eng mashhur usullari
Bizda an'anaviy banklar, muqobil kreditlar , payday loans, shuningdek, SBA kreditlari berilgan.
SBA kreditlari tadbirkorlarning mashhur moliya manbai bo'ldi. Buning sababi, ushbu kreditlar Kichik biznes boshqarmasida kafolatlangan. Agar siz SBA tomonidan kafolatlangan tijorat bankidan qarz olsangiz, bank sizni undan berishga tayyor bo'ladi, chunki kreditni to'lashda siz defaultni bekor qilsangiz, SBA ma'lum miqdordagi pulni qaytaradi. bankka qarz berish.
Kichik biznes boshqaruvi tomonidan taqdim etilgan turli xil SBA asosida kredit dasturlari mavjud. Ular quyidagilar:
7 (a) Kredit Dasturi:
Bu SBA asosiy kreditlarining eng moslashuvchan turlaridan biri hisoblanadi. Ushbu turdagi kredit uchun SBA besh million dollarga ($ 5,000,000) kafolat beradi, bu umumiy qarzning qariyb 75 foizini tashkil qiladi.
2017 yilning mart oyida, SBA 7 (a) kreditining qarzi 7 yil va undan kam muddat ichida to'lanishi kerak bo'lgan 25,000 AQSh dollari miqdorida yoki 8 foiz foiz stavkada. Boshqa tomondan, xuddi shu qarzni etti yil muddatga to'lash kerak bo'lsa, foiz 8,5 foizni tashkil etadi. $ 25,001 va $ 50,000 orasida o'zgargan va 7 yil yoki undan kam muddat ichida to'lanishi kerak bo'lgan SBA 7a krediti foiz stavkasini 7 foizga jalb qiladi, lekin qarz 7 yildan ortiq muddatda to'lanishi kerak yillarda foiz stavkasi 7,5 foizni tashkil etadi.
Agar tadbirkor hozir SBA 7a krediti turi uchun 50,000 AQSh dollaridan ortiq bo'lgan bo'lsa, ular qaytarish muddati 7 yildan kam bo'lsa, lekin muddat 7 yildan ortiq bo'lsa, foiz stavkasi 6 foiz to'lashi kerak. undan keyin foiz stavkasi 6,5 foizni tashkil etadi. SBA 7a kredit dasturlarining minimal miqdori yo'qligini, ammo besh million dollarni ($ 5,000,000) cheklashlarini unutmang. Agar sizning kreditingiz $ 150,000 dan kam bo'lsa, SBA sizga qarzning 85 foizini kafolatlaydi, lekin qarz 150 ming dollardan ortiq bo'lsa, sizga qarzning 75 foizi kafolatlanadi.
SBA 7a kreditini olish bo'yicha talablar nimadan iborat?
Har bir shaxs SBA 7a kreditlariga layoqatli emas. Bu baxtsizlik, lekin biz haqiqatdan qochib qutula olmaymiz. Haqiqat, biz barchamizga munosib emas. Nima uchun? Bu erda ba'zi bir kishilarga bunday kreditlar berilmaydi, deb tezda qarash mumkin:
- Siz so'nggi 2 yil mobaynida ish olib boradigan biznesga ega bo'lishingiz kerak: bu dastur kunida bironta ish qilmaydigan odamlar uchun to'siqdir.
- Shaxsiy kredit reytingi: Sizning kredit balingiz sizning SBA kreditiga mos keladimi yoki yo'qligini aniqlashda katta ahamiyatga ega. Hozirgi kunda SBA kreditlariga kirish uchun siz 680 dan ortiq kredit ballari bo'lishi kerak.
- $ 50,000 So'nggi bir yilda biznes daromadi: yana bir to'siqmi? Albatta, ko'pchiligimiz bu foyda keltiradigan biznesga ega emassiz, demak, bu talab bizni avtomatik tarzda qulflaydi.
Yuqoridagi talablar bizdan ba'zilari 7a SBA kafolatlangan kredit turiga kirishni bloklab qo'ydi.
SBA 7a kreditlari uchun foiz stavkalarining belgilari nima?
Bu biz uchun har birimiz ushbu turdagi kredit uchun murojaat qilish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin juda xabardor bo'lishi kerak bo'lgan juda muhim sohadir. 7a kreditlari uchun foiz stavkasini belgilashga kelsak, ular bir qator omillarni o'z ichiga oladi. 2017 yil 1 mart holatiga ko'ra ushbu kredit dasturiga foizlarni aniqlash uchun foydalaniladigan perimetrlar quyidagilar.
- Asosiy stavka: Bu ijtimoiy foizlar bo'yicha kreditlar bo'yicha choralar va uchta toifaga bo'linadi; eng kam stavkasi, SBA koeffitsienti va Libor (30 kun) va 3 foizni tashkil etadi.
- Kreditlash muddati: SBA turidagi kreditlar faqat ikki to'lov muddatiga ega; yoki 7 yoshdan katta yoki 7 yoshdan yuqori. Agar bir yil muddat bilan qarz oladigan bo'lsa, ikkinchisi olti yil muddatga beriladigan kreditni oladi, ikkovi ham 7 yil muddatga qaytariladi va shu bilan bir xil foiz stavkasini oladi. Shu bilan bir qatorda, agar siz 10 yil muddatga beriladigan kreditni olsangiz, boshqa shaxs 8 yil muddatga beriladigan kreditni olganda, kreditlar 7 yildan ortiq muddatga qaytariladi.
- Kreditning miqdori: SBA 7a kreditining turi uchga bo'linadi: $ 25,000 dan $ 25,000 dan $ 50,000 va $ 50,000dan. Bu degani, agar siz 30 000 AQSh dollari miqdorida kredit olsangiz va men $ 49,999 miqdorida kredit olsam, ikkalasi ham 50.000 dollardan pastroq bo'lgan bir xil toifaga kiradilar. Shunga qaramasdan, qarz miqdori qanchalik yuqori bo'lsa, foiz stavkasi pastligi va aksincha.
Ruxsat etilgan va o'zgaruvchan SBA Foiz stavkalari
Boshqa an'anaviy kreditlar singari, kreditlarning 7a turi ham o'zgaruvchan foiz turlari bilan bir qatorda barqaror foizlarga ham ega. Qat'iy qiziqish egasi bo'lganlar, qarzni qaytarib olish muddati mobaynida bank hech qanday to'lovlarni amalga oshirish vaqtida kreditga berilgan foiz stavkasini o'zgartirmaydi. Biroq, o'zgarmaydigan turdagi, foizlar bozordagi o'zgarishlar bo'yicha o'zgaradi.
SBA 7a kreditlari uchun banklar o'zlarining o'zgaruvchan foiz stavkasini quyidagilarni o'z ichiga olgan 3 ta ommaviy bozorda mavjud bo'lgan foizlar soniga moslashtiradilar: LIBOR darajasi, shuningdek, SBA Peg kursi. Joriy yilning 1 martigacha joriy bozor kursi quyidagicha: eng kam stavka 3,75 foizni tashkil qiladi, LIBOR darajasi 3,79 foizni, SBA kursi 1,75 foizni tashkil etadi. Bu stavkalar vaqti-vaqti bilan o'zgarishi mumkin va hozirgi kunga kelib, ular juda past deb aytishadi. Ushbu stavkalar yuqori bo'lishiga qaramay, qarzlarni to'lash foiz stavkalari yuqori bo'ladi. Agar ular biroz pastga tushsa, SBA 7a kreditlari bo'yicha foiz stavkalari ham shunday bo'ladi.
SBA 7a kredit turlarini olishning sarf-xarajatlari
Ehtimol, SBA 7a kreditini olganida to'lanadigan umumiy miqdorga ta'sir qiladigan foiz stavkalari emas. Borgan har qanday qarzdorni olish kerak bo'lgan boshqa xarajatlarni aniqlash uchun boshqa omillar ham mavjud. Ular quyidagilardir:
- Tug'ilganlik haqi: Bankka yoki qarz oluvchi moliyalashtirish muassasasiga qarz olish uchun ariza topshirganda , tashkilot kreditni qayta ishlashga ketadigan xarajatlarni qoplaydi. Bu barcha xarajatlar qarzdorga beriladi. Hozirda har bir moliya tashkiloti 4% ga teng bo'lgan to'lovni amalga oshiradi. Bu degani, agar 100,000 AQSh dollari miqdoridagi kredit uchun murojaat qilinsa, ular jami miqdorning atigi 4 foizini oladi.
- Kafolat to'lovi: Ushbu to'lov dastlab qarz beruvchining qarz olish uchun ariza topshirishiga qaramay, SBA ga to'lanadi, lekin qarz oluvchi kafolat to'lovini yukini ko'tarishi kerak. Hozirgi kunga qadar $ 150,000 dan kam bo'lgan kreditlar uchun kafolat to'lovi SBA tomonidan voz kechilgan. Biroq, yuqorida ko'rsatilgan kreditlardan yuqori bo'lgan qarzlar hozirda 3 foizdan 3,75 foizgacha kafolatli to'lov bilan ta'minlangan. Kafolatli badal kreditning umumiy summasi va kreditning muddati hisoblanadi. Misol uchun, bir yildan so'ng to'lanadigan $ 150,000 dan ortiq kredit 0.25 foiz kafolat to'lovini jalb qiladi. Agar sizning SBA 7a kreditingiz 150 000 AQSh dollaridan ortiq bo'lsa va bir yildan ortiq muddat ichida to'lanadigan bo'lsa, foiz stavkasini zimmasiga olish uchun 3-darajali foizlar qo'llaniladi. $ 150,000 dan $ 700,000 orasida kreditlar uchun; 3 foiz kafolat to'lovi olinadi. $ 700,000 dan $ 1,000,000 orasida kreditlar uchun; qarzlar miqdori $ 1,000,000 dan ortiq bo'lsa, 3,5 foiz kafolat to'lovi olinadi; 3.75 foiz kafolat to'lovi olinadi. $ 150,000 dan $ 700,000 gacha; 3 foiz kafolat to'lovi olinadi. $ 700,000 dan $ 1,000,000 orasida kreditlar uchun; qarzlar miqdori $ 1,000,000 dan ortiq bo'lsa, 3,5 foiz kafolat to'lovi olinadi; 3.75 foiz kafolat to'lovi olinadi.
- Qarz oluvchi SBA 7a kredit dasturlari (foiz stavkalari ortiqcha to'lovlar) yoki hatto har qanday boshqa turdagi kreditlar yillik daromad (APY) deb ataladi. Bu, qarzdorning barcha qarzni to'lashdan keyin kelib tushgan summasi.
CDC / 504 kreditlari
SBA CDC / 504 kreditlari uzoq muddatli kreditlar bo'lib, asosan ko'chmas mulkka yoki boshqa turdagi investitsiyalarni investitsiyalashni xohlovchi shaxslarga mo'ljallangan. Ushbu turdagi kreditlar bo'yicha banklar tomonidan amalga oshiriladigan foiz stavkalari Kichik biznes idorasi tomonidan belgilanadi. Hozirgi vaqtda, 2017 yil mart oyida bu raqam 3,93 foiz va 4,57 foizni tashkil qiladi. Biroq, stavka qarzga berilgan kredit miqdoriga bog'liq.
CDC krediti asosan ikki turdan iborat:
Moliya muassasasidan olingan qarzning umumiy miqdoridan 50 foiz miqdorida kredit, bu holda bank va sertifikatlangan rivojlanish shirkati tomonidan beriladigan kredit, bu umumiy summaning 40 foizini tashkil qiladi. Bu degani, qarz oluvchi sizning qarzdor sifatida oldindan to'lov sifatida ishtirok etadigan jami miqdorning 10 foizini tashkil qilishi kerak.
Ushbu turdagi kreditlar bo'yicha olinadigan foiz stavkalari juda past bo'ladi. Buning sababi, bank krediti CDC kreditini almashtirishi va qarzdor ko'chmas mulkka investitsiya qilganligi sababli bankning pulni qaytarib olish imkoniyatiga ega bo'lmaydi.
Boshqa oddiy kreditlar kabi, CDC / 504 kreditlari ham har bir qarz oluvchining javob berishi kerak bo'lgan aniq talablarga ega. Ular orasida;
- 4 yildan ortiq vaqt mobaynida ko'chmas mulk sohasida ish olib borgan.
- 680 dan ortiq shaxsiy kredit balini toping
- Sizning depozitingiz sifatida qarz oladigan umumiy qarz miqdorining kamida 10 foizi bo'lishi kerak.
CDC / 504 kreditlari bo'yicha joriy foizlar
Ushbu kreditlar 10 yil muddatga yoki 20 yilni qoplash muddatiga beriladi. Har bir kreditning umumiy foiz stavkasi xazina stavkasidan, belgilangan foiz stavkasidan va joriy to'lovlardan iborat.
Agar qarzni 10 yil ichida to'lash kerak bo'lsa, joriy ustunlik stavkalari; 5 yillik xazina stavkasi taxminan 2,01 foizni, belgilangan foiz stavkasi 0,38 foizni va joriy xarajatlar 1,7 foizni tashkil etdi. Bu degani shuni anglatadiki, umumiy foiz stavkasi to'lashi kerak bo'lgan xarajat 4.09 foizni tashkil etadi, ya'ni xazina stavkasining summasi, belgilangan stavka va davomiy yillik to'lovlardir.
20 yil muddatga beriladigan kredit muddati uchun 10 yillik g'aznachilik kursi 2,49 foizni, belgilangan foiz stavkasi 0,48 foizni tashkil qiladi, yillik to'lovlarning 1,7 foizini tashkil etadi, umumiy foiz stavkasi 4,67 foizni tashkil etadi. Sertifikatlangan rivojlanish kompaniyasining qarz qismining kredit stavkalari barqarorligicha qolayotganini hisobga olish juda muhim, ammo boshqa bank hissasi ba'zan katta marj bilan emas, balki o'zgarishi mumkin.
SBA kredit dasturlari bugungi kunda yuqorida bayon etilgan tariflar bo'yicha 2017 yil mart oyigacha mavjud. Agar siz talablarga javob beradigan bo'lsa, yoki SBA 7a kreditiga murojaat qilishingiz yoki ko'chmas mulkka investitsiyalarni kiritishingiz kerak bo'lsa, unda CDC / 504 krediti ham mavjud.
Agar siz odatdagidek odatiy usul bilan oldindan SBA ga kafolatli to'lovni to'laydigan qarz beruvchini olsangiz, u holda SBA 7a kreditining turi sizning biznesingizni oshiradi . Boshqa tarafdan, siz ko'chmas mulkka investitsiya qilishni istasangiz, CDC krediti sizning depozitingiz sifatida qarz olish uchun qarzga berilgan summaning umumiy qiymatining 10 foizigagina ega bo'lishingiz mumkin.