Agar biznes bunday holatda bo'lsa, ular o'zlarini moliyaviy inqirozdan qutulishning bir necha yo'li bor.
Eng keng tarqalgan usullardan biri kredit olish uchun murojaat qilishdir. Afsuski, bugungi kunda kichik korxonalar uchun yomon kredit tufayli an'anaviy kredit olish juda qiyin bo'ldi. Ko'pgina moliya institutlari zaif kreditlar bilan ishlaydigan korxonalarga qarz berishni xohlamaydilar.
Shu sababli, qarz beruvchilar kambag'al kreditga ega bo'lgan biznesni qarzga kafolat sifatida o'z aktivlaridan foydalanib, qarz olish imkoniyatiga ega bo'lishlari uchun kelishdi. Bu, aktivlarga asoslangan kreditlash deb nomlanadi. Tadbirkorning ba'zi qimmatbaho aktivlari bo'lsa, aktivlar qarz uchun garov sifatida ishlatiladi, ya'ni agar korxona egasi kreditni qaytarmasa, qarz beruvchining qarzni qaytarib olish uchun aktivni sotishi va sotishi mumkin. Kichik biznes korxonalari ishlashni davom ettirish uchun tezkor pul topishning eng qulay usullaridan biri bo'ldi.
Aktivlarga asoslangan kreditlash jarayoni biznesni kredit olish uchun boshqa usullar bilan qo'llashi mumkin bo'lgan darajada talab qilmaydi.
Holbuki, bu aktivlar asosida kreditlashda muammosiz va oson emas! Har bir tadbirkor o'z mablag'larini kredit uchun kafolat sifatida ishlatishdan avval bilishi kerak bo'lgan o'z kamchiliklariga ega. Bu erda biznes egalariga aktiv asosida kredit berishning tuzoqlariga tezda qarash kerak.
Barcha aktivlar garovga qo'yilmaydi
Aktivlarga asoslangan kreditlash garov narsasi sifatida biznesning aktivlarini ishlatishi, har qanday aktivni garov sifatida foydalanish mumkin degani emas.
Kreditorlar, shuningdek, qarzni garov sifatida ishlatishdan oldin, aktivni kutish kerak bo'lgan muayyan shartlarga ega. Agar siz biznes yuritayotgan bo'lsangiz, boshqalardan ko'ra qimmatroq bo'lgan ayrim narsalar mavjud.
Ko'pincha, kredit beruvchining yuqori qiymatiga ega bo'lgan, past amortizatsiya stavkasiga ega bo'lgan va osonlik bilan suyuq pulga aylanadigan aktivni berishni istaydi. Bu shuni ko'rsatadiki, har bir shaxs barcha sharoitlarni qondirmaydi. So'nggi paytlarda qarz beruvchilar kreditlarning qarzini kafolatlovchi sifatida hisob-kitoblarni oladilar, chunki kundalik sotuvlarning ma'lum bir qismi kreditni qaytarish uchun tushiriladi. Agar hisobvaraq debet qilish garovi sifatida foydalanish uchun etarli darajada kuchli bo'lmasa, kredit beruvchining aktivni kredit uchun kafolat sifatida foydalanishni talab qiladi. Ammo barcha aktivlar garov sifatida foydalanishga haqli emasligini yodda tuting.
Aktivning malakali bo'lishi uchun u yuqori qiymatga, past amortizatsiya stavkasiga yoki yuqori bahosini oshirishga va oson naqd pulga aylanishi kerak. Aktivlar asosida kreditlashda aktivni garov sifatida foydalanish uchun shartlar. Bu degani, debitorlik qarzlari zaif bo'lgan va aktivlari malakasiz bo'lgan korxona aktivga asoslangan kredit olish uchun qiyin vaqt talab qiladi.
Yuqori xarajatlar
An'anaviy kreditlar bilan solishtirganda, aktivlarga asoslangan kreditlar ko'proq xarajat qiladi.
Ba'zi banklar yoki boshqa moliya institutlari qarz oluvchining qarz uchun garov sifatida foydalaniladigan aktiv haqida batafsil ma'lumot berishlarini xohlaydi. Ko'pincha, bu biznes egalari o'z aktivlari to'g'risida aniq ma'lumotlardan xabardor bo'ladilar.
Bu, albatta, tadbirkorlarning ushbu aktivning joriy qiymati va aktivning amortizatsiya darajasi haqida juda aniq ma'lumot berishga majbur qiladi. Ushbu ma'lumotlarning yig'ilishi o'z-o'zidan xarajat bo'lib, shu bilan kreditning qiymatini oshiradi.
Boshqa tomondan, ayrim banklar audit to'lovlarini, ish haqi to'lovlarini va kredit bo'yicha foiz stavkasini olishlari mumkin. Bu, odatda, kichik biznes uchun an'anaviy kredit bilan solishtirganda aktiv asosida kredit olib keladi. An'anaviy qarzga kelsak, bank tomonidan olinadigan yagona narsa - bu foizlar va boshqa hech narsa emas.
Afsuski, kambag'al kredit yozuvlari mavjud bo'lgan kichik korxonalar moliyaviy institutdan an'anaviy kredit olish huquqiga ega emas. Bu erda aktivga asoslangan kredit zaif kredit yozuvlari mavjud bo'lgan korxonalarni qutqarish uchun keladi, lekin garov sifatida foydalanish mumkin bo'lgan moddiy aktivlarga ega.
Ko'rinib turibdiki, garov ta'minoti juda kam
Ob'ektga asoslangan kreditlar haqida gap ketganda, qarz beruvchilar odatda biznes egasi kreditni to'lashdan qodir bo'lmagan taqdirda tezda pulga aylanadigan aktivni qidiradi. Bu degani, kreditorlar har doimgi kafolatning qiymatini tushiradi.
Misol uchun, garov uchun kafolat sifatida ishlatiladigan kvartiraning bozor qiymati 300,000 AQSh dollarini tashkil etgan bo'lsa, qarz beruvchilar uni 230,000 AQSh dollari qiymatida baholab, sizga 230,000 AQSh dollari miqdorida qarz berishi mumkin. Bu biznes egasiga juda katta zarba, chunki kreditni qaytarib berishda sukut saqlanadigan bo'lsa, qarz beruvchining pulini qaytarib olish uchun uni sotish narxiga sotishi mumkin. Bu garovga qo'yilgan qiymatni devalvatsiyalash aktivlarga asoslangan kreditlarni xavf variantini tashkil etadi.
Boshqa bir senariyda ma'lum bir vaqtdan keyin qadr-qimmatini qadrlashni davom ettiradigan aktivlar mavjud. Bunday aktiv kredit uchun garov sifatida foydalanilganda , qarz oluvchi qarzni to'lashda qarzdorni qarzdorga nisbatan taqqoslaydi. Kredit uchun garov sifatida ishlatilgan muayyan aktiv 300.000 AQSh dollari qiymatida baholanmaydi va 10 foizga oshishi mumkin. Agar qarz oluvchi kreditni to'lashga qodir bo'lmasa, demak, qarz beruvchining uni yuqori narxda sotishi va foyda olish.
Boshqa tomondan, agar garov qiymati qimmatga tushsa, qarz beruvchining kredit cheklovlarini ko'tarolmaydi. Kreditning cheklovi aktivning kredit qiymatini ko'payishiga qaramasdan, kredit uchun kafolat sifatida ishlatiladi. Uchta stsenariyga ko'ra aktivlarga asoslangan kreditning qarz beruvchisi aktivlarni baholashda doimo ustun bo'ladi.
Agar aktiv qiymati yuqori bo'lsa, tadbirkor qarzni qaytarmasa, qarz beruvchiga ko'proq daromad keltiradi. Ikkinchidan, kredit beruvchi har doim aktivning qiymatini joriy bozor qiymatidan pastroq baholaydi. Bu siz kutgan narsalaringizdan kichikroq kredit olish uchun sizga yordam beradi. Shuning uchun, aktivga asoslangan kredit sizning fikringizcha yaxshi emas.
Qimmatbaho aktivlarni yo'qotish ehtimoli
Yuqorida aytib o'tilganidek, aktivga asoslangan kredit - qarzdorga qarz olish uchun qarzdor sifatida qimmatli aktivni kafolat sifatida qo'llagan kredit turi. Qo'llaniladigan garovgir qarz oluvchiga qarzni qaytarmasa, qarz oluvchiga beriladigan pulni qaytarish uchun qarz beruvchiga sotilishi mumkin.
Agar siz pulni qaytarib bermasangiz, qarz beruvchilar birinchi navbatda garov sifatida ishlatilgan aktivlar uchun sotiladi va sotadilar. Bu sodir bo'lganda, qarz beruvchilar, xususan, ish joylari yoki mashinalar kabi qadriyatlarni qadrlashni davom ettiradigan aktivlarga katta foyda keltiradi. Bu qarzdorni yaqin kelajakda biznesni rivojlantirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan juda qimmatbaho aktivni yo'qotadi.
Ba'zida biznes kreditni qaytarib bera olmasligi va garov sifatida ishlatilgan aktivning juda kam bozor qiymati borligi, hatto sotilgan taqdirda ham pulni qoplash uchun etarli emas. Bunday holatlarda qarz beruvchining pul mablag'larini to'liq sotish va sotib olish uchun boshqa narsalarni egallashga majbur qilishi kerak. Bu, albatta, qarzdorning juda qimmatbaho aktivlarni yo'qotishiga olib keladi.
Misol uchun, tadbirkor garov sifatida avtomobildan foydalanishi mumkin edi, lekin mashina qimmatini tushirib yuborganligi sababli, qarzni qaytarib bera olmasa, qarz beruvchini mashina sotishga majbur qiladi va agar mashina qiymati past bo'lsa, qarz beruvchining binolar. Shunday qilib, kreditni to'liq to'lash uchun avtotransport va binolarni yo'qotishingiz mumkin.
Mortgaging orqali
Aktivlarni qarzlar uchun garov sifatida joylashtirishning katta xavfi garovga qo'yilgan. Agar siz qarzlar uchun garov sifatida kvartirani ishlatsangiz, siz o'zingizning mablag'ingizdan ko'ra qarzlaringiz haqida ko'proq ma'lumotga ega bo'lasiz. Agar kvartiralarning qiymati pastga tushib qolsa, qarz beruvchilar o'z pullarini qaytarib olish uchun sizdan qo'shimcha ta'minot olishga majbur bo'ladi.
Bu sizning mulkingizni garovga qo'yish bilan bog'liq. Bu biznes egasi kreditni qaytarish uchun qarz beruvchiga qarzdor bo'lgan har bir qimmatbaho aktivni yo'qotishi mumkinligi sababli biznesni hech qachon tark etmasligi kerak.
Bu, ko'chmas mulkni aktiv asosida kreditlash uchun garov sifatida foydalanish eng yaxshi variantlardan biri emasligini ko'rsatadi. Avvalo, ko'chmas mulk bozori tushib qoladigan vaqt keladi. Agar bu kreditni qaytarib berolmayotgan ish bilan mos keladigan bo'lsa, unda kredit beruvchilar ushbu ta'minotni sotadilar va kreditni qaytarib beradigan etarli miqdorda naqd pul bera olmasalar, unda kredit beruvchilar tomonidan ko'proq mol-mulk egallashi kerak pulni qaytarib olish. Bu uzoq muddatda biznesning barcha aktivlarini yo'qotishi mumkinligi sababli katta xavf hisoblanadi.
Biznes kredit reytingida tuzilmaydi
Xavfsiz kreditlar bilan yomon narsa, ular biznes kreditiga asos solmaydilar. Buning sababi, o'z aktivini qarz uchun garov sifatida ishlatish nuqtasiga etgan har qanday biznes moliyaviy jihatdan beqaror hisoblanadi.
Shunday qilib, siz kreditni yaratmoqchi bo'lgan kishining turiga kirsangiz, aktivga asoslangan kredit olish siz uchun eng yaxshi variant bo'lmaydi. Bu, qarzdorga, xususan, qarz muddati davomida qarzni qaytarish majburiyatini olgan shaxsga salbiy ta'sir qiladi. Agar siz mablag'ga asoslangan kredit olsangiz va uni to'liq to'lash uchun kurash qilsangiz, u kredit hisobotiga hech narsa qo'shmaydi.
Sizning biznes kredit hisobotini yaratish uchun aktiv asosida kreditlarni an'anaviy kreditlarga solishtirganda, an'anaviy kreditlar juda yaxshi. An'anaviy kreditni o'z vaqtida to'lashda, kredit balingiz vaqt o'tishi bilan ortadi. Yaxshi kredit ballari sizning biznesingizni kreditorlar uchun jozibador qiladi va shuning uchun kredit olish osonlashadi.
Har bir kreditor yaxshi kredit balli har qanday biznesning kreditni o'z vaqtida taqdim eta olishi uchun 90% ishonch hosil qiladi. Ammo, garchi siz aktiv asosida kreditni o'z vaqtida qaytarib beradigan bo'lsangiz ham, u sizning kredit balingizni yaxshilaydi. Xulosa qilib aytganda, ko'pincha kafolatlangan barcha kreditlar biznesning kredit reytingiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.
Qiymatni ta'minlash uchun aktivlarning muntazam monitoringi
Sizning biznesingiz aktivini qarz uchun garov sifatida ishlatganingizda kredit beradigan qarz beruvchi yoki moliya muassasasi sizning kafolatni muntazam ravishda monitoring qilishingizni talab qiladi va uni yaxshi holatda bo'lishini ta'minlash va osonlik bilan sotilishi mumkin. Sizning kreditingizni qaytarib bera olmaysiz. Siz har kuni va keyin aktivning holati haqida hisobot yozishga majbur bo'lasiz. Darhaqiqat, qarz beruvchiga hatto kiyimning yirtilib ketmasligi uchun uni qanday qilib ishlatishni nazarda tutishi ham mumkin.
Muntazam monitoring juda zerikarli va zerikarli bo'lishi mumkin. Vaqti-vaqti bilan kreditorlar o'zingizning xonangizga o'z kuzatuvlarini amalga oshirish uchun kelishlari mumkin. Bu sizning ko'p vaqtingizni oladi va o'zingizning boshqa biznes-kelishuvlaringizni kechiktirishga majbur qiladi. Bu etarli emasligidek, qarz beruvchilar uning qiymatini saqlab qolish uchun aktivni qanday ishlatish kerakligi bo'yicha ko'rsatma berishi mumkin.
Bu har qanday biznes egasi uchun emas, aksincha aktivlarga asoslangan kreditlar uchun kerakli narsa emas, siz qarz beruvchining ko'rsatmalariga bo'ysunishingiz kerak bo'ladi. Yuqoridagi kamchiliklar aktivga asoslangan kreditning ko'plab biznes egalari fikri emasligini ko'rsatmoqda. Sizning aktivingizni qarz uchun garov sifatida foydalanishga qaror qilmasdan oldin, avval yuqoridagi hodisalarni ko'rib chiqing.