Ammo haqiqat shundaki, sizning asosiy yashash joyingizdan tushgan daromadingiz juda kichik bo'lishi mumkin - agar ular umuman amalga oshmagan bo'lsa.
Mulkni qadrlash va inflyatsiya
Ko'rib chiqish kerak bo'lgan birinchi narsa - inflyatsiya sharoitida uyni qadrlash.
Sizning uyingizdagi qadriyatlaringiz inflyatsiya bilan bog'liq bo'lishi mumkinligini anglashingiz mumkin. Bu issiq ko'chmas mulk bozorida yashamasangiz, ayniqsa, to'g'ri. Mamlakatimizning muayyan hududlarida minnatdorlik tuyg'ularini eshityapmiz, lekin aksariyat odamlar yillar davomida inflyatsiyani yengib o'tmaydigan joylarda uy sotib olishadi.
2007 yil sentyabr oyida Sent-Lyuks Federal Reserve Bank ma'lumotlariga ko'ra, Qo'shma Shtatlarda sotiladigan yangi uylar uchun o'rtacha savdo narxi 240,3 ming dollarni tashkil qilgan. 2017 yil sentyabrida ushbu raqam $ 319,700 ga teng edi. Biroq, AQSh Inflyatsiya kalkulyatoridan foydalangan holda, ba'zi raqamlarni ishlatganingizda, bu qadriyatlar yo'qoladi. $ 79,400 qiymatini qadrlashdan ko'ra, ushbu qadriyatning haqiqiy qiymati 33,648 dollarga yaqin.
Bu hali ham yomon ko'rinmaydi. Axir, sizning uyingizning qiymati 30 ming dollardan oshib ketdi. Lekin xarajatlarni unutmaylik.
Uyga ega bo'lish qo'shimcha xarajatlar bilan ta'minlanadi
Keyinchalik, uy-joy mulkdorlari xarajatlarini sizning daromadingizdan chiqarishingiz kerak.
Keling, siz 3,000 foizli foiz stavkasi bo'yicha 250 ming dollar evaziga ipoteka olasiz deylik. 30 yil mobaynida, Google ipoteka kalkulyatoriga ko'ra, 175.533 AQSh dollari miqdorida to'lov to'laysiz. Agar sizning uyingiz har 10 yilda $ 30,000ni tashkil qilgan taqdirda ham (90,000 AQSh dollari miqdorida) taqdir qilsa ham, bu sizning kreditingiz uchun to'lanadigan foizni qoplash uchun etarli emas.
Va to'layotgan qiziqishingiz sizning yagona xarajatingiz emas. Ko'pgina davlatlarda mol-mulk solig'ini to'lashni unutmang. Talabalar krediti qahramonining ipoteka kalkulyatori mulk solig'ini hisoblashni o'z ichiga oladi. Agar mol-mulk solig'i yiliga 1,5 foizni tashkil qilsa, 30 yil mobaynida jami 117,000 AQSh dollari miqdorida soliq to'lashi mumkin. Va bu mol-mulk solig'ini ko'paytirishni nazarda tutmaydi, chunki sizning uyingiz qadr-qimmatini qadrlaydi.
Ehtimol, sizning ba'zi xarajatlaringizni soliq deklaratsiyasida qaytarishingiz mumkin, biroq sizning chegirmangiz kredit bilan bir xil qiymatga ega emas. Bu sizning daromadingizni va soliq majburiyatini tushirishi mumkin, ammo dollar uchun dollar emas. Bundan tashqari, Soliq jamg'armasi ma'lumotlariga ko'ra, uy xo'jaliklarining qariyb 30 foizi ko'rsatib o'tilgan. O'zingiz ko'rsatgan narsalar qatoriga kirmasangiz, siz ipoteka bilan bog'liq soliq imtiyozlarini ko'rmaysiz.
Uy-joy mulkdorlari bilan bog'liq bo'lgan boshqa harajatlar parvarishlash va ta'mirlash, uy-joy mulkdorlari sug'urtasini o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, sizning dastlabki to'lovingiz 20 foizdan kam bo'lsa, siz ipoteka sug'urtasini to'lashingiz mumkin. Bu xarajatlarning o'nlab yillarida siz ipoteka foizlari va mol-mulk solig'ini to'ldirganingizda, sizning uyingiz vaqt o'tib qadr-qimmatini qadrlasalar ham, hatto buzilish ehtimoli juda kichikdir.
Kutilmagan holda sotishingiz mumkinmi?
Biz ko'chmas mulk bozori har doim ko'tariladi deb o'ylashni yoqtiramiz. Biroq, 2007 va 2009 yillar mobaynida ko'rganimizdek, ko'chmas mulk har qanday boshqa aktivlar kabi qabariq hosil qilishi mumkin. Ko'chmas mulk portfelining portlashi minglab kishilarning ko'p pul yo'qotishlariga olib kelgan vaziyatni yuzaga keltirdi. Agar siz narxni pasaytira olsangiz, u yo'qotmasligi mumkin.
Biroq, agar siz ko'chmas mulk bozori qulashi paytida sotishga majbur bo'lsangiz, vaziyatni qutqarish uchun ko'p narsa qila olmaysiz. Siz o'zingizning uyingizda pul yo'qotish bilan yakun topa olasiz, shuning uchun siz ilgari foizlar, soliqlar va boshqa xarajatlar bo'yicha to'laysiz.
Ijaraga olish haqida nima desa bo'ladi?
Albatta, sotib olish kabi nomukammal investitsiyalar bo'lishi mumkin, ijaraga berish muammo bo'lmasligi mumkin. Va nihoyat, siz ipoteka to'lovlarini amalga oshirganingizda, hech bo'lmaganda sizning uyingizda adolat qurasiz.
Agar siz ijaraga olgan bo'lsangiz, siz uy egasiga adolatni tiklashga yordam berasiz.
Biroq, bu lizingni har qanday yo'l bilan to'sish kerak degani emas. Sizning bozoringizga qarab lizing yaxshi tanlov bo'lishi mumkin, garchi bu sizning teng huquqlaringiz bo'lmasa ham.
Ayniqsa, bu yuqori narxlarga ega bo'lgan hududlarda yashasangiz va ipoteka, texnik xizmat ko'rsatish va boshqa harajatlarning oylik yig'im xarajatlaridan kamroq ijaraga olsangiz. Siz nafaqat oylik miqdordagi pulni tejashingiz, balki siz bozorda farqni investitsiyalashingiz va sizning uy-joylaringizdagi mablag'ingizdan ko'ra ko'proq qadrlashingiz mumkin.
Noyabr 2007 - noyabr 2017 yillar orasida S & P 500 yillik inflyatsiya darajasiga mos ravishda 9,672 foiz daromadga ega bo'ldi. Aytaylik, bu davr mobaynida siz o'zingizning uyingiz uchun 1,100 dollarga tushasiz, ammo o'rniga 700 AQSh dollari miqdorida oylik ijaraga olgan kvartirada yashadingiz. Agar siz 10 yil davomida har oy ijara va xarid qilish o'rtasidagi 400 dollarlik sarmoyani kiritgan bo'lsangiz, sarmoyangizning qiymati 83,587.81 dollarni tashkil etadi.
Bundan tashqari, ijaraga olish sizning pulingizni yo'qotmasligingizni anglatadi, agar siz uyingizda pasayish davrida sizni sotishga majbur bo'lsangiz. Boshqa tomondan, agar siz uyingizda qolib, bozor hodisalari va ko'chmas mulkni yo'qotib qo'ysangiz, siz uyingizda etarli nafaqa yaratishingiz mumkin, bu nafaqaga chiqish vaqtida ishlatilishi mumkin. Hatto siz uyda ham (hatto umuman yo'qotilsa ham) buzilib qolsangiz ham, sotish paytida sizni katta miqdordagi mablag'lar bilan ta'minlash uchun potentsialga ega majburiy tasarruf vositasi bo'lishi mumkin.
Shuningdek, bu sizning pensiya yillarida ijarasiz yashash uchun joy bo'lishi mumkin (garchi siz hali ham mol-mulk solig'ini to'lashingiz mumkin), yoki pensiya daromadini bekor qilish uchun kapitalga kirish uchun teskari ipotekadan foydalanishingiz mumkin. Siz ijara qilganingizda ushbu variantlarni ko'rmaysiz.
Uy sotib olayotganda sarmoyadir
Boshlang'ich sarmoyangizni investitsiya sifatida ko'rishdan ko'ra, boshqa sabablarni ko'rib chiqing. Ehtimol, siz o'zingizning uyingizga qo'ng'iroq qilishingiz, o'zingizning teng huquqlaringizni yaratishingiz va ildizlarni jamiyatga tushirishingiz mumkin. Bularni sotib olishning barcha yaxshi sabablari bor! Aksincha, agar siz yanada uyg'un turmush tarziga ega bo'lishingiz mumkin deb hisoblasangiz, sizda tenglik yaratishingiz shart bo'lmagan taqdirda ham, uni ijaraga olishingiz yanada mazmunli bo'ladi. Sizning kelajagingiz uchun rejalashtirish uchun boshqa choralar ko'rsangiz, ijaraga olish mahalliy bozorga va uzoq muddatli hayot tarzi maqsadlariga qarab foydali variant bo'lishi mumkin.
Va nihoyat, agar siz uyingizni haqiqiy sarmoyaga aylantirmoqchi bo'lsangiz, unda yashashdan boshqa biror narsa qilishingiz kerak. Agar siz Airbnb orqali pul ishlash uchun uni ko'chirishingiz yoki uni ishlatishingizdan keyin uni ijaraga olish, aslida sizning uy sotib olishingizdagi qaytishni ko'rish usullari bo'lishi mumkin.
Agar siz u erda yashayotgan bo'lsangiz, katta sarmoyalarni qaytarib berishga tayanmang.