Raqamlarga qarang
Puanlarni qarz miqdori kontseptsiyasi foizi sifatida ko'rsatish uchun ba'zi raqamlarni ko'rib chiqaylik. Kredit mutaxassisi 100 000 dollarlik qarz haqida bir fikrga kelganida, kredit xodimi qarzning 1 foizini, ya'ni 1,000 AQSh dollarini tashkil etadi.
300 000 dollarlik kredit uchun, sizning kreditingizni to'lashda bir punkt 3000 dollar miqdorida to'lanadi.
Kreditorlar, turli nuqtalari bo'lgan kreditlar bo'yicha turli foiz stavkalarini taklif qilishadi. Ballar haqida uchta asosiy tanlov mavjud. Siz hech qanday to'lovlarni to'lamaslik yoki to'lashni xohlamasligingiz mumkin. Bunga nol nuqtaviy kredit deyiladi.
Siz past foiz stavkasini olish uchun ballarni to'lashingiz mumkin. Yoki sizga to'langan ballarni (shuningdek, kredit beruvchi kreditlari deb ham nomlanadi) tanlashingiz mumkin va sizning ba'zi yopilish xarajatlarini qoplash uchun ularni ishlatishingiz mumkin.
Hipotetik vaziyat
Keling, analitik (aka Engineer) turlari uchun bir nechta gipotetik raqamlarni ishlatamiz. Quyidagi misolda sizning yakunlovchi xarajatlaringiz va foizlaringizning bir qismini tashkil etuvchi nuqtalar o'rtasidagi savdo-sotiq ko'rsatiladi.
Misol tariqasida siz 180,000 AQSh dollari miqdorida qarz olasiz va 30 yillik muddatli foizli ipoteka kreditiga ega bo'lishingiz uchun 5.0% foiz stavkasi bo'yicha nol nuqtalari hisobga olinadi:
Stavka foizi | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Diskont ballari | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Sizning vaziyatingiz | Siz ipotekani uzoq vaqt davomida ushlab turasiz va to'lovni iloji boricha past darajada ushlab turishni xohlaysiz. | Siz foiz stavkasini yoqtirasiz va ehtimol, uyingiz 5 yildan kamroq muddatga qoladi | Siz pulni iloji boricha past darajada yopish uchun ushlab turasiz va undan yuqori haq olasiz |
Natija | Endi: Siz yopilish vaqtida $ 675 ko'proq to'laysiz Kreditning amal qilish muddati davomida: $ 14 ni to'lang har oy kamroq | Har ikki yo'nalishda hech qanday o'zgartirishlarsiz, nima tushunish osonroq siz to'laysiz va Narxlarni solishtirish uchun. | Keling, siz olasiz Qarz beruvchi kreditida 675 AQSh dollari Kredit muddati davomida: Har oyda $ 14 ni to'lang |
*** Mavjud kurslar, ushbu misol senaryosunda ko'rsatilganidan boshqacha bo'lishi mumkin
Ko'rinib turganingizdek, agar "break-even" tahlillari siz uchun muhim bo'lsa, uyga egalik qilishni rejalashtiradigan vaqt tenglamaning katta qismidir.
Break-even tahlil qilish oson. Chegirma punktlarining narxini oling va uni oylik to'lovlarni tejash / sarflash bilan ajratib oling va sizni necha oydan keyin sizni buzilishiga olib kelishi mumkinligini aniqlaysiz.
Xarajatlar uchun $ 675 / oyiga $ 14 mablag '48,21 oyni tashkil qiladi.
Agar siz ipoteka kreditini 4.1 yildan ortiq muddatga saqlab qolishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz yoki 48,21 oyni to'ldirsangiz, diskont nuqtalarini to'lash mantiqan boshlaydi. Bundan kam narsa va siz noto'g'ri moliyaviy qarorlar qabul qilgan bo'lishingiz mumkin.
Biz terminologiyani "noto'g'ri moliyaviy qaror qabul qilgan bo'lardik", chunki ipoteka soliq imtiyozlari va natijalarni hisoblab chiqishda ham e'tiborga olish kerak.
Ikkala foiz stavkasi va chegirma punktlari ko'pchilik qarz oluvchilar uchun soliq imtiyozlari bo'yicha imtiyozlarga ega. Bu asosan sizning yangi uyingiz uchun egalik qilish xususiyatiga, egalik qilingan mulklar soniga va siz tushadigan foizlar miqdoriga bog'liq.
Diskont ballarini to'lash yoki to'lamaslik to'g'risida qaror qabul qilayotganda barcha tafsilotlarni ko'rib chiqish yaxshidir.
Sizning shaxsiy moliyaviy ahvolingizni sizga ipoteka optsiyalarini qo'llashga bo'lgan ehtiromingiz 30 yil davomida ta'sir o'tkazadigan qaror bo'lishi mumkin.
Buni oqilona qiling.