Xatarlarni o'tkazish
Ko'pgina korxonalar sug'urta polislarini sotib olish yo'li bilan xavfni o'tkazadilar. Tanlangan sug'urta mukofotini to'lash orqali, sug'urta qildiruvchiga ma'lum zarar turlari yuz berishi xavfi bor. Sug'urtalovchi zararning sug'urta qildiruvchidan olinadigan mukofot miqdoridan oshishi mumkinligi xavfini qabul qiladi.
Agar korxona shuningdek, kontraktdagi tovon puli bo'yicha xavfni o'tkazish imkoniyati ham mavjud. Tovon shartnomasida bir kompaniya muayyan turdagi da'volar yoki da'volarni qoplash uchun boshqa xarajatlarni qoplashga rozilik beradi.
Xatarlarni saqlab qolish (o'z-o'zini sug'urtalash)
Ko'pgina korxona ayrim xavflarni saqlab qolish uchun tanlanadi (yoki sug'urtalanuvchi tomonidan majburlanadi). Xatarni saqlab qolish ko'pincha o'zini o'zi sug'urtalash deb nomlanadi. Umuman olganda, yirik kompaniyalarning kichik kompaniyalarga qaraganda o'z-o'zini sug'urtalash bo'yicha ko'p variantlari mavjud, chunki katta kompaniyalar katta zarar ko'rsata oladi. Shunga qaramay, kichik korxonalar kichik miqyosda bo'lsa ham, xavfni saqlab qolishning ko'pgina afzalliklaridan foydalanishlari mumkin.
Xatarlarni saqlab qolishning afzalliklari
Xavfni ushlab turishning asosiy afzalliklaridan biri sug'urta xarajatlarining pastligi hisoblanadi . Ba'zi xavflarni qabul qilsangiz, aks holda siz sug'urta qildiruvchiga pul to'lashingiz mumkin. O'z-o'zini sug'urtalash sizni saqlab qolgan xavflar ustidan nazoratni ham ta'minlaydi.
Sizda ba'zi yo'qotishlaringizni cho'ntagidan to'laysiz, bundan tashqari siz ularni oldini olish uchun ko'proq harakat qilishingiz mumkin.
Xatarni saqlab qolish kamchiliklari
Xatarni saqlab qolish ba'zi kamchiliklarni keltirib chiqaradi. Ularning biri sizning cho'ntagingizdagi xarajatlar siz kutganingizdan kattaroq bo'lishi mumkin. Misol uchun, sizning tijorat mulkingiz bo'yicha 5000 AQSh dollari miqdorida chegirmalarni tanlasangiz, ehtimol siz $ 4999 miqdoridagi zararni kutmoqdasiz.
Ikkinchidan, xavfni saqlab qolish ma'muriy muammolarni keltirib chiqarishi mumkin. Sizning yuk mashinangizda jismoniy zararni qoplashni o'zingiz kafolatlaysiz. Agar yuk mashinasi shikastlangan bo'lsa, siz o'zingiz uchun bu vazifalarni bajarish uchun sug'urtalovchiga tayanmasdan turib, ta'mirlash bilan bog'liq bo'lgan vazifalarni bajarishingiz kerak (ishonchli ta'mirlash do'konini topish kabi).
Kichik biznes tomonidan foydalaniladigan xavfni ushlab turish turlari
Xatarni saqlab qolish uchun kichik biznes uchun ba'zi imkoniyatlar mavjud:
Deductibles
Deductibles xavfni saqlashning keng tarqalgan usuli hisoblanadi. Agar ular sizning cho'ntagingizdan ba'zi yo'qotishlarni to'lash uchun moliyaviy resurslaringiz bo'lsa, ular sizning mukofotingizni tushirish uchun samarali vosita bo'lishi mumkin. Deductibles ko'plab turdagi siyosatlarda qo'llaniladi.
Mulkni qoplash Deductibles odatda tijorat mulkiga va avtotransportga zarar yetkazish kabi birinchi darajali qoplamalarni taqdim etadigan siyosatlarda qo'llaniladi. Agar chegirma qo'llanilsa, belgilangan chegirmadan pastga tushadigan har qanday yo'qotishlar sizning siyosatingizga tegishli bo'lmaydi. Zarar tushumdan oshib ketgan taqdirda, sug'urtalovchi odatda sizga zarar summa va tushumning o'rtasidagi farqni to'laydi.
Umumiy mas'uliyat yoki avtotormozni qoplash Deductibles, shuningdek, tijorat avtomobillari yoki umumiy javobgarlik siyosati bo'yicha mol-mulkka bo'lgan zararni qoplash bo'yicha da'volar uchun ham qo'llanilishi mumkin.
Misol uchun, shag'alni olib o'tishda ishlatiladigan yuk mashinalari shikastlangan shisha old tomonida ko'plab kichik javobgarlik da'volarini keltirib chiqarishi mumkin. Shunday qilib, tosh yoki boshqa yuk tashish materiallarini transport vositalari bilan tashuvchi kompaniya savdo mol-mulkini sotib olishi mumkin. Da'vogar shikastlangan shisha uchun kompensatsiya talab qilganda, sug'urta qoplangan shag'al shirkati so'ralayotgan mablag 'chegirmadan oshmasa, da'vogarga bevosita to'laydi.
Kichik biznes egalari uchun mas'uliyat siyosatida jismoniy shikast arizalariga nisbatan qo'llaniladigan chegirmalarni kiritish ehtimoldan yiroq. Jismoniy shikastlanish uchun tovon talab qiladigan da'volar to'g'ri boshqarilmasa, nazoratdan chetlatilishi mumkin. Shunday qilib, sug'urtalovchilar bunday da'volarni o'zlari hal qilishni afzal ko'rishadi.
Ishchilarning tovon puli Ko'pgina davlatlar ishchilarga kompensatsiya sug'urtasi uchun kichik dasturlardan foydalanishni ma'qullashdi.
Ushbu dasturlar davlatdan davlatga qarab farqlanadi. Ayrim shtatlarda "kichik" chegirmalarni 500 AQSh dollaridan 75 ming AQSh dollarigacha farq qilishi mumkin. Cheklov tibbiy yordam, tovon yoki har ikkalasiga ham qo'llanilishi mumkin. Zararni tuzatish xarajatlari uchun qo'llanilishi mumkin yoki qo'llanishi mumkin emas. Ayrim shtatlar sug'urtalanuvchilarga har qanday ish beruvchiga biriga mos keladigan kichik daromad taklif qilishni talab qiladi. Boshqa shtatlarda sug'urtalovchilarga ruxsat etilmaydi, biroq kichik tushirish rejasini taqdim etish shart emas.
Ishchilarning tovon puli kichik daromad bilan sotib olishni xohlaydigan kichik biznes egasi, qaytarilmaydigan akkreditiv kabi moliyaviy ta'minlanishning dalillarini taqdim etish uchun talab qilinishi mumkin. Cheklov odatda standart ishchilar tovon puliga tasdiq orqali qo'shiladi.
O'z-o'zini sug'urtalashni to'xtatish
O'z-o'zini sug'urtalashni ushlab turish (SIR) javobgarlik va ishchilarni kompensatsiya qilish siyosatida qo'llaniladi. Chet elga tushirilgandek, SIR sizni himoya qilishga rozilik bildiradigan ma'lum miqdordagi xavfni anglatadi. Ikkalasi o'rtasidagi farqlardan biri shikoyat xarajatlari bilan bog'liq. Bunday xarajatlar odatda chegirmalarni kamaytirmaydi, balki SIRni kamaytiradi. Bundan tashqari, agar da'vo sug'urta qilinsa, sug'urta qildiruvchi odatda himoyani nazorat qiladi. Agar da'vo SIRga taalluqli bo'lsa, sug'urta qildiruvchi SIR tugaguniga qadar himoyani nazorat qilishi mumkin.
Kichik biznes sub'ektlari tomonidan sotib olingan ko'pgina siyosatlar o'z-o'zini sug'urtalashni o'z ichiga olmaydi. Ikki istisnosiz soyabon va xato va kamchilik siyosati. Ko'pchilik soyabonlarda soyabon tomonidan qoplanadigan da'volarga nisbatan qo'llaniladigan, ammo asosiy sug'urta bilan bog'liq bo'lmagan SIR mavjud. Masalan, aqliy zo'ravonlik haqida da'vo sizning soyaboningiz tomonidan (tan jarohati ta'rifi orqali) qoplanishi mumkin, lekin umumiy javobgarlik siyosati bilan emas. Soyabon siyosati ostida SIR odatda zarar uchun emas, balki shikoyat xarajatlari uchun ham qo'llaniladi.
Direktorlar va ofitserlar , ishga joylashish amaliyotlari va boshqa xatolar va kamchiliklar bo'yicha javobgarlik siyosati SIRni o'z ichiga olishi mumkin. SIR har ikkala zararning ham, mudofaa xarajatlarini ham hal qilishi mumkin.
Guruhning o'zini o'zi sug'urtalash
Ayrim shtatlarda kichik va o'rta ish beruvchilarga o'z xodimlariga tovon puli to'lash majburiyatini guruh asosida taqdim etishga ruxsat etiladi. Ushbu variant kichikroq firmalarga o'z-o'zini sug'urta qilishning ko'plab afzalliklarini olish imkonini beradi. Davlat qonunchiligi guruhlarning o'z-o'zini sug'urtalash dasturi uchun minimal talablarni belgilaydi. Odatda, o'z-o'zini sug'urtalash guruhidagi ish beruvchilar xuddi shunga o'xshash biznes turlarini boshqarishi kerak. O'zingizni sug'urtalash bo'yicha guruhni sug'urtalash sizning holatingizda mavjud bo'lgan variantni o'rganish uchun agentingiz yoki davlat sug'urta bo'limiga murojaat qiling.