Sug'urtalovchilar qanday pul ishlaydilar?
Sug'urta bozorining qanday ishlashini tushunish uchun avval sug'urtalovchilarning pul ishlashini tushunishingiz kerak.
Sug'urta kompaniyalari ikkita asosiy daromad manbaiga ega: investitsiya daromadi va byudjet daromadlari.
Sug'urtalovchilar aktivlarga sarmoya kiritib pul topishadi. Sug'urtalovchilar investitsiya kiritadigan aktivlarning turlarini davlat sug'urta tartibga solish organlari belgilaydi. Umuman olganda, sug'urtalovchilar faqat "xavfsiz" aktivlarga investitsiya qilishlari mumkin, ular tezda pulga aylanishi mumkin. Misollar davlat va shahar zayomlari. Qoidalar sug'urtalanuvchilarni himoya qilish uchun mo'ljallangan. Ular sug'urta kompaniyalari to'lovchi bo'lib qolishini va to'lovlarni to'lash uchun mablag'ga ega bo'lishlarini ta'minlaydilar.
Sug'urtalovchi, shuningdek, sug'urta kompaniyasining foydasidan pul oladi. Bu muddat, sug'urtalovchining sug'urta mukofotlari va sug'urta badallari va xarajatlarini ( agent va brokerlik komissiyalarini o'z ichiga olgan holda) to'laydigan xarajatlar o'rtasidagi farqni anglatadi. Sug'urtalovchida sug'urta mukofotlari bo'yicha da'vo va xarajatlardan ko'ra ko'proq pul yig'adigan sug'urtachi o'z mablag'lari hisobiga foyda oladi. Agar sug'urtachi sug'urta mukofotlari bo'yicha yig'iladigan talab va xarajatlarda ko'proq to'layotgan bo'lsa, unda zararni qoplashni yo'qotadi.
Inklyuziv zararni ushlab turuvchi sug'urtalovchining foizli daromadlari anchagina zararni qoplagan taqdirda hali ham foyda ko'rishlari mumkin. Misol uchun, bir sug'urta kompaniyasi 50 million dollar investitsiya daromadiga ega bo'ldi va 40 million dollarni tashkil etuvchi zararni qopladi. U 10 million dollar foyda topdi. Foizli daromadlar past bo'lgan taqdirda sug'urtalovchilar o'zlariga tegishli natijalarga diqqat qilishlari kerak.
Zahira majburiyatlari
Sug'urtalovchilar sug'urta mukofotlarini darhol yig'ishtirishlari mumkin emas. Bu mukofotlarni qo'lga kiritguncha kutish kerak. Qabul qilinmagan ga oshdi, kelajakka qaratilgan talablarni to'lash uchun kazanılmamış ga oshdi javob sifatida amalga oshirilishi lozim. Premium siyosatning amal qilish muddati davomida pro bono asosida olinadi. Agar sug'urta qildiruvchining mukofoti sug'urtalovchining boshlanish sanasi sanasidan oldin to'langan bo'lsa, unda barcha sug'urta mukofotlari o'sha kundan boshlab olinmaydi. Siyosat davriga olti oylik muddat ichida mukofotning yarmi berildi. Siyosat muddati tugamaguncha mukofot to'liq to'lmaguncha.
Sug'urtalovchilar hozirgi paytda yuzaga kelgan zararni qoplash uchun pulni, shu jumladan hali e'lon qilinmagan mablag'ni to'lashi kerak. Bu pulni yo'qotish zaxirasi deyiladi.
Imkoniyatlar
Sug'urtalovchining pul mablag'larining sezilarli qismi zaxiraga bog'langanligi sababli, yangi siyosatni ishlab chiqish uchun moliyaviy imkoniyatlardan mahrum bo'lishi mumkin. Yaxshiyamki, sug'urtalovchi qayta sug'urtalash sotib olish orqali o'z salohiyatini oshirishi mumkin. Sug'urtalovchi qayta sug'urtalovchini sotib olayotganda, qayta sug'urtalanuvchiga keladigan zararlarning bir qismini keltiradi. Xavfni uzatish sug'urtalovchining mukofot olinmagan sug'urta mukofotlari sifatida ushlab turishi kerak, bu esa sug'urtalovchining yangi siyosatni ishlab chiqish salohiyatini oshiradi.
Sug'urtalashning mavjudligini ta'sir qiluvchi omillar
Sug'urtalovchining moliya salomatligiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan bir necha omillar mavjud va shuning uchun u siyosatni ishlab chiqish imkoniyatiga ega.
Ulardan biri fojiali hodisadir. Bo'ron, zilzila va gaz portlashlari kabi yirik hodisalar mulk sug'urtasidagi katta yo'qotishlarni keltirib chiqarishi mumkin. Muayyan tavakkalchiliklarga nisbatan katta miqdorda da'vo qilgan sug'urtachilar kelajakda bu xavflarni sug'urtalashni istamasligi yoki xohlamasligi mumkin. Bundan tashqari, ko'plab halokatli zararlarni qayta sug'urtalovchilar almashadilar. Ko'p miqdorda zarar ko'rgan qayta sug'urtalovchilar sug'urtalovchilar bilan qayta sug'urta qilish shartnomalarini yangilashni istamasligi mumkin. Sug'urtalovchilar qayta sug'urtalash imkonisiz sug'urtalovchilarning yangi siyosatni yozish qobiliyatiga ega.
Sug'urtalovchilarning salohiyatiga ta'sir qiladigan yana bir omil - huquqiy muhit. Qonuniy muhitda sug'urtalovchilar ko'plab katta da'volarga duch kelishi mumkin. Yomon kayfiyatni yuzaga keltirish tajribasi sug'urtalovchiga texnogen zararni bartaraf etishga olib kelishi mumkin. Qayta sug'urtalovchilar sug'urtalovchining qayta sug'urta qilish shartnomalarini yangilashni istamagan taqdirda javobgarlikni sug'urtalovchining salohiyati kamaytirilishi mumkin.
Sug'urtalovchilarning yangi siyosatni yozish qobiliyati ham umumiy iqtisodiy sharoitlardan ta'sir ko'rsatadi. Ixtiyoriy vaqtlarda biznesni sug'urtalash bo'yicha xaridorlar kamroq qoplamani sotib olishlari yoki sug'urta qilishni butunlay sug'urta qilishlari mumkin. Korxonalarning savdosi va ish haqi miqdori (garovga asosan sug'urta to'lovlari asosan) kamayishi mumkin. Natijada sug'urtachilarning daromadi kamroq. Foiz stavkalari ham tushkunlik vaqtida past bo'lishi mumkin. Foiz stavkalari past bo'lgan taqdirda, sug'urtalovchilar investitsiyalaridan kam daromad olishadi.
Hard yoki Soft Market?
Bir qator halokatli hodisalar, huquqiy muhit va / yoki kambag'al iqtisod qattiq sug'urta bozorining bosqichini belgilashi mumkin. Bunday hodisalar sug'urtachilarning yangi siyosatni yozish qobiliyatini kamaytirishga qaratilgan. Orqaga ham to'g'ri. Kuchli iqtisodiy iqlim, qulay huquqiy muhit va / yoki bir nechta halokatli hodisalar salohiyatni oshiradi. Ko'proq imkoniyatlar salohiyatli sug'urta bozorini yaratishi mumkin.
Yumshoq bozorning xususiyatlari
Yumshoq bozor quyidagilar bilan tavsiflanadi:
- Ko'plab sug'urtachilar biznes uchun raqobatlashmoqda
- Ta'sir keng tarqalgan
- Sug'urta narxi past
- Underwriters moslashuvchan va qamrov shartlarini muzokara qilishga tayyor
- Bepul kengaytiriladigan bepul kengaytmalar mavjud
- Anderrayting standartlari qulay
Qattiq bozorning xususiyatlari
Qattiq sug'urta bozori yumshoq bo'lganga qarama-qarshidir. Qattiq bozorning xususiyatlari quyidagilardir:
- Nisbatan kam sug'urtachilar qamrov taqdim etadi
- Qamrovni olish qiyin (yoki hatto imkonsiz)
- Sug'urta narxi yuqori
- Underwriters qamrov shartlarini muzokara qilishni xohlamaydi yoki xohlamaydi
- Keng qamrov olish qiyin. Ba'zi kengaytmalar qo'shimcha mukofot uchun mavjud bo'lishi mumkin
- Anderrayting standartlari qat'iy
Nihoyat
Sug'urta bozori juda o'zgaruvchan. Sanoatning bir qismi qiyin bozorda, boshqasi yumshoq bozorda bo'lishi mumkin. Yana bir qism bir joyda bo'lishi mumkin.