Rezolyutsiya federal emas, davlat darajasida
Sug'urta stavkalari davlat tomonidan tartibga solinadi
Sug'urta kompaniyalari davlatlar tomonidan tartibga solinadi. Har bir davlat sug'urta masalalarini nazorat qiluvchi tartibga soluvchi organga ega.
Ushbu organ ko'pincha Sug'urta Departamenti deb ataladi, biroq ayrim davlatlar boshqa nomlardan foydalanadilar. Masalan, Sug'urta Komissiyasining Ofisi (Vashington) va Moliyaviy Rejalashtirish bo'limi (Oregon shtati). Sug'urta bo'limiga komissiya rahbarlik qiladi. Davlatga qarab sug'urta komissari tayinlanishi yoki saylanishi mumkin.
Barcha davlatlar ayrim sug'urta turlarida qo'llaniladigan tariflarni tartibga solmoqda. Regulyatsiya darajasi davlatdan davlatga juda katta farq qiladi. Ba'zi davlatlar juda qattiq nazorat qilishadi, boshqalari esa juda ozdir. Ko'pgina davlatlar o'rtasida bir joyga tushadi.
Nima uchun federal tartib?
Ko'plab sug'urta kompaniyalari davlat yo'nalishida biznes yuritadi. Ko'pchilik deyarli barcha davlatlarda biznes qilishadi. Nima uchun sug'urtalovchilar federal hukumat tomonidan tartibga solinmaydi? Javob 1945 yilda qabul qilingan "McCarran-Ferguson Act" deb nomlangan qonunga asoslanadi. Ushbu qonun davlatlarga sug'urtalovchilarni tartibga solish vakolatini beradi. Qonun, o'tgan yil AQSh Oliy sudi tomonidan qabul qilingan qarorga muvofiq qabul qilindi.
Sud sug'urta biznesining davlatlararo tijoratni tashkil etishga qaror qildi. Bu shuni anglatadiki, federal hukumat sug'urta faoliyatini tartibga solishga haqli edi.
Oliy sud qarorlari davlat nazoratini bekor qilish orqali sug'urta sanoatini rivojlantirishga tahdid solmoqda. McCarran-Ferguson qonuni davlatlarga kuchni tiklaydi.
U davlatlarga soliqlarni tartibga solish va sug'urtalovchilarni tartibga solish huquqini beradi. Biroq, qonun uch asosiy istisnolardan iborat:
- Sug'urtalovchilar davlat qonunchiligida tartibga solinmagan darajada federal qarshi kurashish aktlariga amal qilishadi.
- Federal hukumat davlat qonunlarini bekor qiluvchi sug'urta qonunlarini qabul qilishi mumkin.
- Sug'urtalovchilar har qanday boykot, majburlash yoki qo'rqitish bilan shug'ullanishni taqiqlovchi federal qonunlarga bo'ysunadilar.
2010 yilda Kongress "Dodd-Frank" aktsiyasini qabul qildi, u moliyaviy institutlar bo'yicha ko'plab yangi normalarni joriy etdi. Qonun Federal sug'urta idorasini (FIO) ta'sis etdi. Ushbu agentlik AQSh hazinachining departamenti tarkibiga kiradi. U moliyaviy barqarorligini ta'minlash uchun sug'urta sanoatini kuzatib borish uchun yaratilgan. FIO faqat maslahat organi hisoblanadi. Sug'urtalovchilar ustidan tartibga solish vakolatlari yo'q.
Tezlik reglamentining maqsadi
Davlatlar sug'urta stavkalarini tartibga soladigan bir necha sabablar mavjud. Ulardan biri, stavkalarning ortiqcha emasligini ta'minlash. Qoida bo'lmagan taqdirda sug'urtalovchilar juda ko'p miqdorda daromad olishlari mumkin va bu juda ko'p foyda keltirishi mumkin. Ikkinchidan, bu qarama-qarshilikdir, chunki stavkalar juda past emas. Haddan tashqari past stavkalarni yuklaydigan sug'urtalovchi ko'plab siyosatlarni sotishi mumkin, ammo da'volarni to'lash uchun mablag' yo'q. Tariflar etarli bo'lishi kerak, shuning uchun sug'urtalovchilar hal qiluvchi rol o'ynaydi.
Sug'urtalashni tartibga solishning uchinchi maqsadi adolatsiz kamsitishni oldini olishdan iborat. Sug'urtalovchilarni ayrim sug'urta qiluvchilarni foydasiga ajratishga ruxsat beriladi, lekin ularning sabablari haqiqiy bo'lishi kerak. Masalan, sug'urtachilar sug'urta qildiruvchining da'volar tarixiga asoslangan holda yuqori yoki past ko'rsatkichni to'lashlari mumkin. Avvalgi avtoulovlarning da'vosiga sabab bo'lmaydigan biznes ko'plab avtohalokatga uchragan xuddi shunday biznesga qaraganda, tijoriy avtotransport siyosati uchun kamroq haq to'lashi mumkin. Underwriters shuningdek, tavakkalchilik xarakteriga asoslangan holda diskriminatsiya qilishi mumkin. Sug'urtalovchi yomg'ir sprinklersi bo'lmagan binoni sug'orish uchun ko'proq pul sarflashi mumkin.
Sug'urtalovchilar sug'urtalangan xatarlar bilan bog'liq bo'lmagan omillarga asosan sug'urta qildiruvchilarga nisbatan kamsitishga yo'l qo'yilmaydi. Misollar irq, din va milliy kelib chiqishdir.
Ayrim xarakteristikalar ba'zi sug'urta turlarini baholash uchun ishlatilishi mumkin, ammo boshqalar emas. Masalan, ko'plab davlatlar sug'urtalanuvchilarga shaxsiy avtoulovlar reytingida yoshi, jinsi va oilaviy ahvolini ko'rib chiqishga imkon beradi. Ushbu omillar tijorat avtoyangiligi bilan bog'liq emas.
Baholash qonunlari turlari
Barcha davlatlar sug'urtalovchilar tomonidan qo'llaniladigan stavkalar ustidan nazoratni amalga oshiradilar. Biroq, sug'urta stavkalari qonunlari davlatdan davlatga juda katta farq qiladi. Ayrim shtatlarda barcha tariflarni oldindan tasdiqlashni talab qiluvchi qat'iy qonunlar mavjud. Boshqalar esa, oldindan roziligini talab qilmaydigan yumshoq qonunlarga ega. Ko'pchilik ayrim stavkalarni tasdiqlashni talab qiladi.
Sug'urtalashning oltita asosiy turi mavjud.
- Oldindan tasdiqlash Sug'urtalovchilar davlat reyting organlariga tariflarni taqdim etishlari va ularni ishlatishdan oldin tasdiqlashlari kerak. Ayrim shtatlarda sug'urtalovchi ma'lum muddat ichida (90 kun kabi) sug'urta bo'linmasidan boshqacha eshitmagan bo'lsa, stavkalar tasdiqlangan deb hisoblashi mumkin.
- Fayl va Foydalanish Sug'urtalovchilar o'zlarining stavkalarini tartibga solish organi bilan yuborishlari kerak, lekin ularni topshirgandan so'ng darhol foydalanishlari mumkin.
- Foydalanuvchi va faylni sug'urtalovchilar darhol yangi stavkalarni qo'llashlari mumkin, biroq belgilangan muddat ichida ularni regulyator bilan yuborishlari kerak.
- O'zgartirilgan ma'qullashni boshlaydigan sug'urtalovchilar sug'urtalanuvchining yo'qotish tajribasining takomillashishi yoki yomonlashuvi natijasi bo'lgan kurs o'zgarishlari uchun oldindan roziligini olishlari kerak.
- Flex Rating Sug'urtalovchilar belgilangan foizni oshib ketadigan kurs o'zgarishlarini tasdiqlashlari kerak. Masalan, sug'urtalovchilar o'zlarining stavkalarini 5% dan ortiq oshirish yoki kamaytirish uchun oldindan rozilik olishlari talab qilinishi mumkin.
- Sug'urtalovchilar hech qanday to'lovlarni amalga oshirishlari yoki tartibga solish organidan ruxsat olishlari shart emas.
Ko'pgina davlatlar ushbu qonunlarning kombinatsiyasidan foydalanadilar. Masalan, davlat sug'urtalovchilarga shaxsiy yo'nalishlarda qo'llaniladigan tariflarni oldindan tasdiqlashni talab qilishi mumkin, ammo sug'urtachilarga savdo yo'nalishida ishlatiladigan tariflarni "foydalanish va ishlatish" imkonini beradi. Ko'pgina baholash qonunlari davlat tartibga soluvchi organlarga allaqachon taqdim etilgan tariflarni taqiqlash imkonini beradi. Masalan, sug'urta komissari sug'urtalovchiga tariflarning kamligi asosida "foydalanish va to'lash" to'g'risidagi qonunga muvofiq berilgan tariflardan foydalanishga ruxsat berishi mumkin.
Yuqorida tavsiflangan oltita turdagi reyting qonunlari odatda ikkita toifaga bo'linadi: oldindan tasdiqlangan qonunlar va raqobatbardosh baholash qonunlari. Raqobatbardoshlik to'g'risidagi qonunlar - bu ustunlikka ega bo'lishni talab qiladiganlardan boshqa barcha reyting qonunlarini o'z ichiga olgan umumiy shart.
Hozirgi kunda faqatgina bir nechta davlatda har qanday sug'urta turiga nisbatan qo'llaniladigan oldindan tasdiqlangan qonunlar mavjud. Shtatlarning uchdan bir qismi oldindan ma'qullanmagan qonunga ega emas. Qolgan davlatlar oldindan ma'qullangan va raqobatbardosh baholash qonunlari mavjud. Umuman olganda, biznesni sug'urtalashda foydalaniladigan stavkalar shaxsiy sug'urta ishlatilgandan ko'ra kam tartibga solinadi.
Avval tasdiqlash bilan bog'liq muammolar
Avvalgi ma'qullangan qonunlar, davlat aralashuvi stavkalari etarli, lekin ortiqcha emasligini ta'minlash uchun zarur bo'lgan kontseptsiyaga asoslanadi. Ilgari ko'plab davlat qonunchilari ushbu kontseptsiyani qo'llab-quvvatladilar. Biroq, so'nggi bir necha o'n yilliklar davomida, qonun chiqaruvchilar oldingi ma'qullash qonunlari jiddiy muammolarni yuzaga keltirishi mumkinligini aniqlashdi.
Birinchidan, oldindan tasdiqlash asosida baholash tizimi qimmatga tushadi. Har ikkala sug'urtalovchilar va davlatning tartibga soluvchi organlari stavkalar qonunga muvofiq taqdim etilishi va ko'rib chiqilishini ta'minlash uchun xodimlarni ish bilan ta'minlashlari shart. Ko'pgina davlatlarda faoliyat yuritayotgan sug'urtalovchilar qo'shimcha talablarga ega, chunki talabnoma topshirish talablari davlatdan farq qiladi. Sug'urtalovchilar va davlat idoralari tomonidan qoplangan xarajatlar sug'urta qiluvchilarga beriladi. Shunday qilib, stavkalar raqobatbardosh baholash qonunlariga ega bo'lganlarga qaraganda, odatda oldindan ma'qullanadigan holatlarda yuqori bo'ladi.
Ikkinchidan, oldindan tasdiqlangan qonunlar sun'iy ravishda past bo'lgan stavkalarni yaratadi. Regulyatorlar tez-tez sug'urtachilar tomonidan talab qilinadigan kurslarga nisbatan qarshilik ko'rsatishmoqda, bu esa kechiktirilishi mumkin. Narxlar juda past bo'lsa, sug'urtachilar moliyaviy yo'qotishlarga duchor bo'ladi. Natijada stavkalar o'sishi bilan sug'urtalovchilarning moliyaviy holati pasaymoqda. Natija daromad va zararlarni anglatadi.
Avvalgi ma'qullash qonunlari ham qisqaradigan sug'urta bozorini yaratishi mumkin. Sug'urtalovchilarning zararlari va xarajatlarini qoplash uchun narxlar juda past bo'lsa, ba'zi sug'urtachilar davlatni tark etadi. Boshqalar esa kirishni xohlamaydilar. Natijada sug'urta mavjudligi kamayadi. Xizmat va mahsulot tanlovi ham zarar etkazishi mumkin. Narxlar juda past bo'lsa, sug'urtalovchilar yangi mahsulotlarni ishlab chiqish yoki xizmatni yaxshilash uchun kamroq rag'batga ega.
Nihoyat, oldindan tasdiqlangan qonunlar, xavf-xatarlarni sotib olishning xavfli rejalariga xavf tug'dirishi mumkin . Ushbu rejalar so'nggi chora-tadbirlar bozoridir. Ular yuqori standartli sug'urtalovchidan siyosat olib bo'lmaydigan yuqori riskli xaridorlarga mo'ljallangan. Shunga qaramay, "muntazam" sug'urtalovchilar sug'urta qilish imkoniga ega bo'lmaganda, o'rtacha xavfli xaridorlar tayinlangan xavf rejalariga majburan ko'chiriladi.
Raqobat reytingining foydalari
Oldindan ma'qullanadigan qonunlar bilan bog'liq muammolar sababli ko'plab davlatlar raqobatbardosh baholashni joriy qilish orqali tartibga solish jarayonini modernizatsiya qilishdi. Raqobatbardoshlik to'g'risidagi qonunlar raqobatning qanday yuqori yoki juda past bo'lgan stavkalarni ishlab chiqarishi mumkin degan fikrga asoslanadi. Ushbu qonunlar ko'plab mamlakatlarda muvaffaqiyatli bo'ldi, chunki sug'urta sektori juda ko'p turli xil. Ko'pgina sug'urta kompaniyalari mavjud va hech kim bozorni nazorat qila olmaydi. Sug'urta instituti ma'lumotlariga ko'ra, 2015 yilda Qo'shma Shtatlarda 2500 dan ziyod mulkiy / baxtsiz hodisa sodir bo'lgan.
Raqobatbardoshlik to'g'risidagi qonunlar sug'urta qildiruvchilarga bir qator imtiyozlar beradi. Ularning biri pastroq. Sug'urtalovchilar zararlarini qoplash uchun tezroq ularni tezda ko'tarib olishlari mumkinligini bilgan taqdirda tariflarni kamaytirish ehtimoli ko'proq. Ikkinchidan, sug'urtachilarning moliyaviy ko'rsatkichlari raqobatbardoshlik reyting tizimi doirasida yanada izchilroq. Foyda va yo'qotishlar taxmin qilinadigan bo'lsa, boshqa sug'urtachilar davlatga kiradi. Sug'urtalovchilar soni oshgani sayin, sug'urtachilar o'rtasida raqobat ham oshib bormoqda. Bu narxlarni past saqlashga yordam beradi. Raqobatbardosh bosimlar, sug'urtachilarni o'z xizmatlarini yaxshilashga va xaridorlarni jalb qilish uchun mahsulotlarini diversifikatsiya qilishga rag'batlantiradi.
Nihoyat, raqobatbardoshlik darajasi belgilangan xavf-xatarlarga nisbatan kamroq talabni tug'diradi. Sug'urtalovchilar yangi mijozlarni izlayotgan paytda, sug'urta qiluvchilarning ko'pchiligi standart bozorda qamrab olish imkoniga ega. Tayinlangan tavakkalchilik rejalari rejalashtirilgan tarzda ishlaydi va standart sug'urtalovchilar bilan raqobat qilmaydi.