Biznesni sug'urtalashga kirish
Barcha korxonalar tasodifiy yo'qotish xavfiga duch keladilar. Katta korxonalar katta yo'qotishlarni yo'qotish uchun moliyaviy mablag'ga ega bo'lishlari mumkin bo'lsa-da, kichik korxonalar yo'q. Katta yo'qotish kichik biznesni ishdan bo'shatishi mumkin. Shunday qilib, kichik biznes egalari o'z kompaniyasini etarlicha sug'urtalanganligini ta'minlashi kerak.
I. Biznesni sug'urtalash turlari
Biznesni sug'urtalash ko'plab turdagi qamrovni o'z ichiga oladi. Tadbirkorlar tomonidan sotib olingan qopqoqlarning aksariyati "Tijorat mulkini avtohalokat" deb nomlanadi.
Ushbu toifadagi tijoriy mulk, tijorat mas'uliyati, tijoriy avtoulov va ishchilarning tovon puli to'lanadi.
Tijorat mulkini sug'urtalash
Tijorat mulkini sug'urtalash kompaniyani binolar va jihozlar kabi jismoniy aktivlarga etkazilgan zararning moliyaviy ziyonidan himoya qiladi. Bu birinchi partiyani qamrab oladi, ya'ni bu sizga to'g'ridan-to'g'ri da'vo to'lovlarini to'lovchi qilib beradi. Tadbirkorlik sub'ektlari tomonidan sotib olingan mulkni qoplash quyida keltirilgan.
Tijorat mulk siyosati
Agar sizning biznesingiz mulkka egalik qilsa, ehtimol sizning tijoriy mulkiy siyosatga muhtoj bo'lasiz. Sizda egalik qilgan binolar va o'zingiz egalik qilayotgan yoki boshqa birovdan ijaraga olingan shaxsiy narsalar . Siyosat mebel, asboblar, ofis uskunalari, xom ashyo va tayyor mahsulotlar kabi odatdagi biznes tomonidan foydalaniladigan mulk turlarini o'z ichiga oladi.
Tijorat mulk siyosatining asosiy afzalligi uning moslashuvchanligi hisoblanadi. Tanlash uchun ko'p qamrovli variantlar mavjud. Masalan, ushbu xavflarni yoki "barcha xatarlar" qamrovini tanlashingiz mumkin. Mulkingizni uning haqiqiy naqd pul qiymatiga yoki uning almashtirish narxiga qarab sug'urta qilishingiz mumkin.
Ko'p turli xil tasdiqlovlar mavjud, shuning uchun siz tanlaganingizdan tashqari, siz qo'shish, kengaytirish yoki olib tashlashingiz mumkin.
Ish haqi va qo'shimcha xarajatlar
Tijorat daromadlari va qo'shimcha xarajatlar qoplamalari odatda tijorat mulkiga nisbatan qo'llaniladi. Ko'p mulkni qoplamasidan farqli o'laroq ular mulkka jismoniy zarar etkazmaydi. Buning o'rniga ular jismoniy zararning ikkita natijasini, ya'ni daromadni yo'qotish va qo'shimcha xarajatlarni qoplaydi.
Ish daromadlarini sug'urtalash sizning biznesingiz jismoniy yo'qotishlar tufayli yopilishi kerak bo'lsa, sizning kompaniyangizni daromad yo'qotishidan himoya qiladi. Misol uchun, yong'in sizning egalik qilgan restoranga zarar etkazadi, binoning ta'mirlanmaguncha operatsiyalarni to'xtatishga majbur qiladi.
Sizning biznesingizdagi daromadingiz bo'yicha sug'urta siz olgan daromadingizni qoplaydi, yo'qotishlarsiz, ortiqcha xarajatlarni to'lashingiz kerak (elektr va ijara kabi). Ushbu qoplashni ba'zida biznesni to'xtatish sug'urtasi deb atash mumkin.
Qo'shimcha xarajatlar sug'urtasi sizning mulkingiz jismoniy yo'qotishlarni boshidan kechirganingizdan keyin sizning biznesingizdagi ishni to'xtatishni oldini olish yoki kamaytirish uchun sarflanadigan xarajatlarni qoplaydi. Bu sizning oddiy xarajatlaringizdan yuqori xarajatlarni qoplaydi. Misol uchun, novvoyxonada ishlayotgan bino sizni daryoga tashlaydi . Zarar ta'mirlanmaguncha binoni ishlatish mumkin emas. Sizning qo'shimcha xarajatlaringiz sug'urtasi sizning vaqtingizni ijaraga olish va sizning uskunangizni ko'chirish uchun qo'shimcha xarajatlaringizni qoplaydi.
Ichki dengiz sug'urtasi
Tijorat mulk siyosatida belgilangan joylarda qolgan mulkni qoplash uchun mo'ljallangan. Ular sizning binolaringizdan foydalangan mulkingiz uchun juda kam qamrov taqdim etadi.
Kamera, noutbuk, yuk va qurilish uskunalari kabi ko'chma mulkni sug'urta qilishingiz mumkin.
Ichki dengiz siyosatining ko'plab turlari mavjud. Ularning har biri muayyan turdagi mulkni sug'urtalash uchun mo'ljallangan. Misol uchun, pudratchilarning uskunaviy siyosati qurilish ob'ektlarida qo'l asboblarini, generatorlar, tayoqchalarni va boshqa uskunalarni o'z ichiga oladi. Ichki tranzit siyosati sizning kompaniyangizga tegishli yuk mashinalari mijozlariga yetkazib bergan mulkni o'z ichiga oladi. O'zingizninig ko'chma mulkidan foydalansangiz, ichki dengiz sug'urtasini sotib olishingiz kerak. Sizning agentingiz yoki brokeringiz siz uchun mos bo'lgan qamrov turi haqida sizga ma'lumot berishi mumkin.
Jinoyatlarni sug'urtalash
Jinoyatchilikni sug'urtalash jinoyatchilarning harakatlaridan (kompaniyaning egalari yoki direktorlari bundan mustasno) zararlardan firma saqlaydi. Tovar siyosati bilan qamrab olinmagan ba'zi zararlarni qoplash uchun mo'ljallangan. Misol uchun, ko'pchilik mulk siyosati xodimlarning o'g'irliklarini istisno qilmaydi. Ular shuningdek pul, valyuta, qimmatli qog'ozlar, oziq-ovqat shtamplari va shunga o'xshash mulkning yo'qolishi yoki zararlanishini istisno qiladilar.
Siz xodimingizni pulni, qimmatli qog'ozlar yoki boshqa mol-mulkning xodimlari tomonidan o'g'irlangan o'g'irliklarni qoplash orqali o'g'irlashlarga qarshi himoya qilishingiz mumkin. Pulni yoki qimmatli qog'ozlarni o'g'irlash (xodimlarning o'g'irlanishi bundan mustasno), zarar yoki yo'qotish natijasida etkazilgan zararlar pul va qimmatli qog'ozlarni qoplash bo'yicha sug'urtalanishi mumkin .
Savdo javobgarligini sug'urtalash
Mas'uliyatni sug'urtalash biznesni mijozlar, mijozlar, mehmonlar yoki jamoatchilik vakillarining da'volaridan himoya qiladi. Mas'uliyatni sug'urtalash uchinchi tomonning qamrovi deb ataladi, chunki u sug'urtalangan shaxsdan boshqa shaxs tomonidan berilgan da'volarni qoplaydi. Ish beruvchilar tomonidan ko'pincha xarid qilinadigan uchta mas'uliyat sug'urtasi mavjud: umumiy javobgarlik, soyabon majburiyati va xato va kamchiliklar bo'yicha javobgarlik.
Umumiy javobgarlik sug'urtasi
Umumiy javobgarlik siyosati jismoniy shikastlanish , mol-mulkka zarar etkazish yoki shaxsiy va reklama jarohati uchun uchinchi tomon da'volaringizni yoki o'zingizning ishingiz bo'yicha da'volarni o'z ichiga oladi. Sizning biznesingizni turli xil da'volarga qarshi himoya qiladi. Bunga quyidagilar kiradi:
- Sizning binolaringizda slip-va-kuzgi hodisalar natijasida yuzaga keladigan shikastlanishlar
- Ish joyida yuzaga keladigan baxtsiz hodisalardan kelib chiqadigan jismoniy shikastlanish yoki mulkni shikastlash to'g'risidagi da'volar
- Mahsulotingiz yoki tugallangan ishingiz natijasida shikastlanish yoki shikastlanish natijasida kelib chiqadigan shikoyatlar
- Tuhmat qilish, tuhmat qilish , yolg'on hibsga olish yoki reklama jarohatini da'vo qilish
Umbrella javobgarligi
Tijorat soyabon siyosati sizning firmaning halokatli javobgarlik da'volaridan himoya qiladi. Odatda 1 mln. Dollar yoki undan ko'proq chegara taklif qiladi. Asosiy mas'uliyat siyosatingiz da'voni to'lashda ishlatilgan vaqtdagi soyabon. Bu sizning umumiy javobgarlik siyosatingizdan ko'ra kengroq yoritilishini ta'minlashi kerak. Ya'ni, soyaboningiz sizning asosiy siyosatingizga kiritilmagan qoplamalarga ega bo'lishi kerak. Agar siz avtomatik javobgarlik va / yoki ish beruvchining javobgarlik qoplamalarini sotib olgan bo'lsangiz, soyabon siyosat ushbu qoplamalar bo'yicha ortiqcha asosda qo'llanilishi kerak.
Xatolar va noto'g'ri javobgarlik
Xatolar va kamchiliklar (E & O) mas'uliyati sug'urtasi sizning beparvolik harakatlaringizdan yoki sizning mijozlaringiz kutgan maslahat yoki xizmat darajasini ta'minlamaganingizdan kelib chiqadigan da'voni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, kasbiy javobgarlik sug'urtasi ham deyiladi. Agar sizning biznesingiz xizmatni amalga oshirayotgan yoki boshqa shaxslarga maslahat beradigan bo'lsa E & O sug'urta xizmatiga muhtoj bo'lishi mumkin. Ko'p turdagi korxonalar, shu jumladan, arxitektorlar, muhandislar, maslahatchilar, advokatlar, qurilish bo'yicha mutaxassislar va buxgalterlarni sotib oladi. Ba'zi korxonalar direktorlar va zobitlar javobgarligini qoplash deb nomlangan E & O sug'urta turini sotib olishadi .
Tijorat avtoulov sug'urtasi
Ishingiz avtoulovlardan foydalansa, sizda tijoriy avtoulovga kerak bo'ladi. Tijorat avtomobil siyosatiga avtomatik javobgarlik va jismoniy shikast etkazilishlar kiradi . Bundan tashqari, bunday noto'g'ri va / yoki sug'urtalanmagan va sug'urta haydovchisi qoplamalarini ham o'z ichiga olishi mumkin. Ushbu qoplamalar ayrim mamlakatlarda talab qilinadi va boshqalarda ixtiyoriy. Tijorat avtomobil siyosati moslashuvchan. Siz yuk mashinalari, maxsus yo'lovchi avtotransporti yoki har ikkalangizni siyosatingiz ostida sug'urta qilishingiz mumkin. Siz faqat shaxsiy avtomobillarni yoki "autos" yoki " yollangan autos " kabi autos kategoriyalarini sug'urta qilishingiz mumkin.
Sizning shaxsiy avtomatik tartibingiz biznesingizga qarshi da'volarni qoplashini o'ylamang. Shaxsiy siyosat xo'jalik yurituvchi sub'ektlar emas, balki shaxslar va ularning oila a'zolarini qamrab olish uchun mo'ljallangan. Shuningdek, ular biznes bilan bog'liq faoliyat uchun istisnolardan iborat.
Ishchilarga kompensatsiya sug'urtasi
Ko'pgina davlatlarda ishchilarning tovon puli to'lash majburiydir. Agar sizning biznesingiz ishchilarni ish bilan ta'minlasa, sizga ishchilarning tovon puli to'lanishi kerak.
Davlat ishchilarining tovon puli qonunlari ish beruvchilar va ishchilar o'rtasida o'zaro kelishuv hosil qiladi. Ish beruvchilar ishchilarning tovon puli to'lash orqali savdoning yakunlarini bajarsa, ishchilar (ko'pincha) ish joyidagi jarohatlar uchun da'vo arizalari berishga yo'l qo'yilmaydi.
Xodimlarning tovon puli ikki qismdan iborat. Birinchisi, Ishchilarning kompensatsiya sug'urtasi, ish bo'yicha jarohatlangan ishchilarga qonun bilan nazarda tutilgan imtiyozlarni to'laydi. Ikkinchi qism, Ish beruvchilarning javobgarligi , sizning shirkatni jarohatlangan ishchilarning da'vosiga qarshi himoya qiladi. Ish beruvchilarning javobgarligini qoplash muhim ahamiyatga ega, chunki ishchilarning tovon puli qonunlari ba'zi ishchilarni istisno qiladi
Boshqa qoplamalar
Yuqorida tavsiflangan mol-mulkka / jabrdiydalarga qo'shimcha ravishda, sizning xodimingiz xodimlar uchun nafaqa olish huquqiga ega. Misollar sog'liq sug'urtasi, chorva mollari sug'urtasi va 401K rejasi. Ko'pgina kichik biznes sub'ektlari ularni ishga olish va malakali xodimlarni ushlab turish uchun bunday imtiyozlarni taklif qiladi.
Ba'zi korxonalar ham asosiy shaxslarni sug'urtalashni sotib olishadi . Ushbu qamrov bir ishni asosiy ijroiya yoki xodimning o'limiga yoki nogironligiga qarshi himoya qiladi. U hayotiy siyosatni , nogironlik siyosatini yoki har ikkisini o'z ichiga olishi mumkin.
II. Biznesni sug'urtalash
Ayrim sug'urtalovchilar bevosita xaridorlarga siyosatni sotishsa ham, mahsulotlarini sug'urta agentlari va brokerlar orqali tarqatadilar. Sug'urta kerak bo'lsa va sug'urta vositachisi bilan aloqani o'rnatmagan bo'lsangiz, bu sizning birinchi qadamingiz bo'lishi kerak. Mulk / baxtsiz hodisalardan sug'urtalashni sotish uchun litsenziyalangan agent yoki brokerni izlang. Sizning sanoatingiz bilan tanish bo'lishi kerak. Takliflarni qidirayotganda, quyidagi ba'zi manbalar hisobga olinishi kerak:
- Biznes hamkasblari va hamkorlari
- Professional yoki savdo tashkilotlari
- Oila va do'stlar
- Sug'urta kompaniyasining saytlari
Ayrim kichik biznes egalari sug'urta onlaynni sotib olishni afzal ko'rishlari mumkin. Internet-do'konlari qulaydir, chunki veb-saytlar har kuni ishlaydi. Bundan tashqari, onlayn xarid qilinadigan siyosatlar agent yoki broker orqali olingan arzonroq bo'lishi mumkin. Biroq, onlayn-agentingiz yuzma-yuz suhbatdoshingiz sifatida bir xil xizmat darajasini ta'minlashi mumkin emas. Sizning biznesingiz yangi bo'lsa, sizning siyosatingizni xarid qilishdan qochishingiz kerak, yoki sizning biznesingiz uchun zarur bo'lgan qoplamalarni bilmasangiz.
III. Sug'urta narxi
Sug'urta qancha turadi? Bu savolga javob berish qiyin. Siyosat uchun to'lanadigan narx turli xil omillar bilan belgilanadi. Ulardan ba'zilari quyidagilardir:
- Ishingizning tabiati: Narxlar tarmoqlar bo'ylab keng tarqalgan. Daraxt kesish kiyim sotishdan ko'ra xavfli, shuning uchun daraxt kesgichi kiyim-kechak do'koniga qaraganda mas'uliyat va ishchilarning tovon puli to'lash uchun ko'proq to'laydi.
- Ish davomida yillar: Sug'urtalovchilar muvaffaqiyatli ish yuritadigan korxonalarni sug'urtalashni afzal ko'rishadi. Bu degani, boshlang'ich sug'urtalash uchun uzoq muddatli shirkatlardan ko'proq pul to'lashi mumkin.
- Yo'qotilgan tarix: Sug'urtalovchilar kelgusida yo'qolgan tajribani taxmin qilish uchun avvalgi yo'qotish tajribasiga tayanadilar. Shunday qilib, yaxshi yo'qotish tarixiga ega bo'lgan korxonalar umuman yo'qotish tarixiga ega bo'lganlarga qaraganda sug'urta uchun kamroq haq to'laydi.
- Manzil: sug'urta stavkalari davlatdan davlatga va shaharga shahardan farq qiladi.
- Ta'minot turi: qopqoqning turi va hajmi siz to'layotgan narxga ta'sir qiladi. Keng qamrovli qamrov odatda tor doiradan ko'proq xarajat qiladi.
- Sug'urtalovchi: Ba'zi sug'urtachilar boshqalardan ko'ra ko'proq yoki ozroq haq olishadi. Siyosat uchun xarid qilishda agentingizdan bir nechta sug'urta kompaniyasidan bitimlarni olishni so'rang.