Agar korxona egasi garov bilan savdo bino sotib olganida, garov egasi, xaridorga standart ipoteka qoidasini o'z ichiga olgan mulkiy siyosatni olishni talab qilishi mumkin.
Mana bir misol.
Misol
Andy uy anjomlarini sotadigan A-1 Appliances kompaniyasiga egalik qiladi. Andy'nin shirkati faqatgina Lucky Lending dan olingan ipoteka bilan yangi omborni sotib oldi.
Baxtli kredit berishda olingan A-1 krediti omborda saqlanadi. Zaxira krediti uchun garov sifatida xizmat qilgani sababli, Lucky Lending, bu sug'urta manfaatlariga ega. Lucky kompaniyasining manfaatlarini himoya qilish uchun kredit shartnomasi A-1ni odatiy ob'ektni tijorat maqsadlarida mol-mulk siyosati ostida yong'in va boshqa xavf-xatarlar bilan sug'urtalashni talab qiladi. Shartnomada , bu siyosatda standart ipotekaning qoidalarini o'z ichiga olishi kerak.
Standart maqola
O'tgan yillar mobaynida mulkni sug'urtalashni yozgan sug'urtalovchilar Nyu-Yorkdagi standart yong'in xavfsizligi siyosati deb ataladigan siyosat formasini qo'llashlari kerak edi. Ulardan ikkinchisi kreditorlar huquqlarini hisobga olgan "Mortgagee" ("Mortgagee") nomli moddadan iborat edi. Ushbu moddada standart ipoteka qoidasi deb yuritiladi.
Bugungi kunda Nyu-York shakli kamdan-kam qo'llaniladi va ISO tijorat mulk siyosati sanoat standarti hisoblanadi. ISO shaklida ipoteka egalari "ipoteka egalari" deb ataladi. Ushbu band hozirda standart ipoteka bandi sifatida xizmat qiladi. Bu shaxsiy sug'urtalovchilar tomonidan tayyorlangan ko'pgina mulkiy siyosatlarda namoyon bo'ladi.
Qiziqishlar
ISO ipoteka to'g'risidagi nizom deklaratsiyalarda ko'rsatilgan ipoteka egasiga tegishli. Qarz beruvchining qarzni qoplash uchun xizmat qiladigan bino yoki strukturaning yo'qolishi yoki zararlanishi sababli qoplanadi.
Siyosatda bir nechta kreditorlar ro'yxatga olingan bo'lsa, ular ustun tartibda qoplanadi. Masalan, sug'urta qildiruvchi ikkita ipoteka (birinchi va ikkinchi) bo'lgan bino sotib olgan deb hisoblang. Agar bino yonib ketgan bo'lsa, dastlabki ipotekaga berilgan qarz beruvchiga to'lanadi. Birinchi kreditorni to'lashdan so'ng, ikkinchi ipoteka bo'yicha qarz beruvchiga to'lov olinadi.
Ipoteka shartlariga ko'ra, kreditorlar "manfaatlari ko'rinishi bilan" to'lov oladilar. Bu shuni anglatadiki, har bir kreditorning miqdori sug'urtalangan binoning zarariga va qarzning to'lanmagan qarziga (asosiy va foizga) bog'liq. Misol uchun, yong'in A-1 apparatlari omborini yo'q qiladi. Yong'in vaqtida, A-1 egasidirki, qarzdorga badal 750,000 dollarni tashkil etadi. Baxtli Lending, 750.000 dollarlik sug'urta to'lovi, mulkka bo'lgan qiziqishini oladi.
Sug'urtalovchining zararlar uchun to'laydigan summasi bu siyosatda belgilangan limitga bog'liq. Masalan, agar A-1ning ombori 1,5 million dollarlik sug'urtalangan bo'lsa, sug'urtalovchi barcha qoplangan partiyalarga (A-1 apparatlari va barcha kreditorlar) 1,5 million dollardan ortiq pul to'lamaydi.
Ayrim shtatlarda qarz beruvchi qarzlarni garovga emas, balki ishonch bilan amalga oshiradi. Shu sababli, ipoteka egasi standart ipoteka qoidasida qarzdorni o'z ichiga oladi.
Prokuratura
Qarz oluvchining mol-mulki bo'yicha zararni qoplash uchun qarz beruvchining huquqi qarzdorning mulk egasiga zarar yetkazmasdan oldin boshlangan har qanday qarzdorlik harakati ta'sir ko'rsatmaydi. Misol uchun, A-1 apparatlari bir nechta ipoteka to'lovlarini amalga oshirmaganligini tasavvur qiling. Xabarnomadan keyin bir oy o'tgach, ombor yong'in bilan vayron qilingan. Standart bildirishnoma Lucky kompaniyasining siyosat bo'yicha yo'qotish uchun to'lovni olish huquqiga ta'sir qilmaydi.
Sug'urta qildiruvchining hujjatlari
Garovni sug'urtalovchi sug'urta shartnomasining holatini buzgan taqdirda ham, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan zararni qoplash huquqiga ega.
Misol uchun, A-1 apparatlari ombori olov tomonidan yo'q qilingan deb hisoblang. A-1 binoga va uning tarkibiga etkazilgan zarar uchun mulk sug'urtasi bilan da'vo qo'zg'atadi. Biroq, A-1 zararni tekshirish uchun moslamani moslashtiruvchi xususiyatga ega bo'lishni rad etadi. Sug'urtalovchi, A-1-ning talabini rad etadi, chunki A-1 siyosiy holatga mos kelmaydi.
Omadli lendingning siyosat doirasida tiklanish huquqi, kredit beruvchining muayyan shartlarni bajarishi bilan, A-1ning harakatlariga ta'sir qilmaydi. Kredit beruvchining majburiyatlari:
- Sug'urtalovchining to'lovni amalga oshira olmaganligi sababli har qanday yuqori darajadagi mukofoti to'lang
- Yo'qotilganlik to'g'risida dalolatnoma olingan kundan boshlab 60 kun ichida zararni tasdiqlovchi hujjatni (agar sug'urta qildiruvchi buni amalga oshirmasa) yuborishi kerak
- Sug'urtalovchini binoning egaligida yoki yashash joyidagi har qanday o'zgarishlardan xabardor bo'lsa yoki sug'urta xavfi sezilarli darajada o'zgargan bo'lsa, sug'urtalovchiga xabar qiling.
Qarz beruvchining ushbu qadamlarni to'ldirganidan so'ng A-1ning mulkiy siyosati doirasida zararni qoplash huquqiga ega.
Huquqlarni uzatish
ISO uy-joy mulkdorlari shirkati subrogatsiya qarori mavjud . Sug'urtalovchi kredit beruvchiga zararni to'lashi shart, ammo sug'urtalanuvchiga to'lanadigan to'lovni rad etsa, kreditorning subrogatsiya huquqi to'lov summasiga sug'urta qiluvchiga beriladi. Avvalgi misolda, A-1 apparatlari sug'urta shartnomasi shartlariga rioya qila olmaganligi sababli, siyosat doirasida to'lovlarni rad etishdi. Baxtli qarz berishda shikastlangan omborga qiziqish uchun 700 ming dollar sug'urta to'lovi olingan. Yong'in binoda saqlangan elektr quritgichdagi qusurdan kelib chiqdi. Agar Omadli Qarz berishda zararni qoplash uchun to'lov olinmagan bo'lsa, qarz beruvchini qurilma ishlab chiqaruvchiga moddiy zarar etkazgani uchun da'vo qilishi mumkin edi.
A-1ning mulkni sug'urtalovchi baxtli qarz berishni yo'qotish uchun jarimaga tortdi. Shunday qilib, kreditorning ishlab chiqaruvchiga kompensatsiya uchun sudga berish huquqi sug'urtalovchiga beriladi. Sug'urtalovchi hozirda "Lucky Credit" ga to'langan 700,000 AQSh dollarini qaytarib olish uchun ishlab chiqaruvchini so'roq qilish huquqiga ega.
Sug'urtalovchi qarz beruvchiga ipoteka bo'yicha asosiy summaga qo'shib hisoblangan foizlarni to'lashni tanlashi mumkin. Agar qarzlar saqlanib qolsa, sug'urta qildiruvchi bu summani sug'urtalovchiga to'lashi shart.
Bekor qilish va yangilanmagan
Sug'urtalovchi ipoteka qoidasiga muvofiq, sug'urtalovchi bu siyosatni bekor qilganmi yoki uni yangilashdan bosh tortsa , garovga qo'yuvchini yozma ravishda xabardor qilishi shart. Sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini to'lamagan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi bu siyosatni bekor qilishdan oldin kredit beruvchini 10 kun oldin xabardor qilishi kerak. Sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini to'lamaslikdan tashqari har qanday sabab bilan bu siyosatni bekor qilsa, u qarz beruvchiga 30 kun oldin xabar berishni ta'minlashi kerak. Sug'urtalovchi siyosatni yangilamaslikka qaror qilsa, u kreditorni o'n kunlik ogohlantirishni taqdim etishi shart.
Ushbu bekor shartlari davlat qonunlari bilan o'zgartirilishi mumkin. Masalan, ayrim davlatlar sug'urta kompaniyasidan qarzdorni kamida 45 kun oldin xabardor qilishni talab qiladilar, agar biron bir sababga ko'ra siyosat bekor qilinsa, mukofotni to'lamaslik kerak.