Ishingizni yong'inga qarshi sug'urta qilish
Eshitishga muhtoj
Yong'in mol-mulkning katta zarariga sabab bo'ladi. 2015 yilda AQShda Milliy yong'inga qarshi himoya assotsiatsiyasiga ko'ra, AQShda 1,345 ming yong'in qayd etilgan. Ushbu yong'inlar 3 million 2780 kishini (o't o'chiruvchilar bundan mustasno) o'ldirgan va 14,3 milliard dollarlik mulkka zarar etkazgan.
Yong'in bilan bog'liq o'limlarning aksariyati bir yoki ikki xonadonli uylar, ko'p qavatli uylar, mehmonxonalar va motellarni o'z ichiga olgan turar-joy binolarida sodir bo'lgan.
Yong'in kichik biznesni vayron qilishi mumkin. Yong'inlar olov, tutun va issiqlik hosil qiladi, ularning har biri binolar va ularning tarkibiga zarar etkazishi mumkin. Yong'inni o'chirish uchun ishlatiladigan suv, ko'pik va boshqa materiallar mulkka zarar etkazishi mumkin. Yong'in sug'urtasi bo'lmagan biznesni ta'mirlash yoki cho'ntagidan rekonstruksiya qilish uchun to'lash kerak bo'ladi. Bundan tashqari, yong'in departamenti o'z xizmatlari uchun mahalliy yong'in chiqishi uchun yong'inni o'chirish uchun xarajatlarni qoplashi mumkin.
Agar kompaniyada ushbu xarajatlarni to'lash uchun mablag' etishmayotgan bo'lsa, u operatsiyalarni to'xtatishga majbur bo'lishi mumkin. Tegishli yong'inni sug'urtalash yo'li bilan kompaniya katta yong'inlarni yo'qotish ehtimolini sezilarli darajada yaxshilaydi.
Do'stona yong'inga qarshi dushmanlar
Suo'urta sohasida yong'inlar do'stona yoki dushman deb tasniflanadi.
Do'stona olov - bu maqsadga mo'ljallangan va bu, masalan, kamin yoki pechka kabi mo'ljallangan joyda qoladi. Yong'in mo'ljallangan joyidan qochib qutulganida dushmanga aylanadi. Misol uchun, gaz yoqilg'isidagi olovlar restoran pechkasida to'kilgan yog'ni yoqib yuboradi. Yong'in devor bo'ylab sayohat qiladi va binoning tomini yoqadi.
Mulkni sug'urtalash dushman yong'inlari oqibatida zararni qoplaydi.
Tijorat mulk siyosati
Yigirmanchi asrning o'rtalarigacha korxonalar yong'inni sug'urtalash siyosatini sotib olib, binolarni va shaxsiy mulkka yong'inga qarshi o'zlarini himoya qilishdi. 1960-yillarda sug'urtachilar ko'p tarmoqli savdo siyosatini taklif qilishdi. Bu do'l va shamol kabi turli xavf-xatarlardan kelib chiqadigan yopiq zarar, shuningdek, olov. 1980-yillarda ISO ko'pincha soddalashtirilgan tilda yozilgan yangi shakllarni kiritganida, ko'p sonli siyosatlar amalga oshirildi. Ushbu shakllar bugungi kunda ham qo'llanilmoqda. Ular orasida tijorat mulkiy siyosati va paket siyosati turini egalik qilish siyosati (BOP) mavjud.
ACV almashtirish narxi
Ko'pgina mol-mulk siyosati zarar ko'rgan mol-mulkning haqiqiy naqd pul qiymatiga (ACV) asosan zararni to'laydi. Haqiqiy naqd pul qiymati, odatda, mulkning jamg'arilgan amortizatsiya qiymatini o'zgarish qiymatidan chiqarib hisoblab chiqariladi.
Misol uchun, binanızın haqiqiy naqd qiymati uchun sigortalandığını varsayalım. Bino o'rniga 3 million dollar sarflanadi. O'n yoshga kirgan va 500 ming dollarga tushib qolgan. Binoning haqiqiy qiymati 2.5 million dollarni tashkil etadi. Binolarni ACV asosida sug'urib olsangiz, sug'urtalanuvchi bino butunlay yo'q qilingan taqdirda 2,5 mln. AQSh dollaridan ko'proq pul to'lamaydi.
Tuzilishi qayta tiklash uchun qo'shimcha $ 500,000 kerak.
Biznes shaxsiy mulkiga mashinalar, jihozlar va ofis mebeli kabi narsalar kiradi. Bunday mulkni almashtirish qimmat bo'lishi mumkin. O'zingizning mulkingizni zaxira narxlarda sug'urta qilish orqali o'zingizninig buyurtmachisiz katta xarajatlardan himoya qila olasiz.
O'zgaruvchan xarajatlarni qoplash zarar etkazilgan molni ta'mirlash yoki unga o'xshash mulk bilan almashtirish xarajatlarini to'laydi. Ushbu qamrov haqiqiy pul qiymatiga asoslangan qamrovdan ko'proqdir.
Mulkingizni tugatmang!
Ko'pgina biznes egalari kabi sug'urta mukofotlari juda yuqori deb hisoblashingiz mumkin. Ehtimol, mol-mulkingizni to'liq qiymatdan kamroq sug'urta qilish orqali mol-mulkni sug'urtalash bo'yicha pulni tejashni ko'rib chiqdik. Bu yomon fikr!
Birinchidan, sizning siyosatingiz yong'in yoki boshqa xavf-xatar bilan yo'q qilingan mollarni ta'mirlash yoki almashtirishning barcha xarajatlarini qoplamaydi.
Ikkinchidan, mulkchilik siyosatining ko'pchiligi kelishilgan qiymatlar yoki ishbilarmonlik shartnomasini o'z ichiga oladi . Ushbu moddalar sizning mol-mulkingizning qiymatiga nisbatan minimal sug'urta limitini xarid qilmasangiz, jarima belgilanadi.
Masalan, mol-mulk siyosatida 80 foizlik ishbilarmonlik talabi mavjud. Sizning siyosatingiz zararlarni qoplash uchun sarf-xarajatlar bilan qoplashini nazarda tuting. Binanızın o'zgartirish qiymati 2 million $ bo'lsa, binanızın kamida 1,6 million dollar (80 million $ 2 million) sigortalısınız. Zarar bo'lsa va zarur sug'urta summasini sotib olmagan bo'lsangiz, sug'urtalovchi to'liq zararni to'lamaydi. Buning bir qismini o'zingiz to'laysiz.
Siz ushbu bosqichlarni bajarib, sug'urtalanish uchun jarimalar olishingiz mumkin:
- Mulkingizni qiymatining 100% uchun sug'urtalash.
- Mulkingizning qiymatini har yili yoki shunga o'xshash qayta baholash uchun tajribali baholovchini ijaraga oling. Buning eng yaxshi vaqti - siyosatingiz yangilangan sanadan oldin.
- Sug'urta agentingiz tomonidan taqdim etilgan mol-mulk soliqlari yoki hisob-kitoblari asosida mol-mulkingizni sug'urta qilmang.
Bekor qilingan mulk
Mulk siyosatida muayyan turdagi mulklarga nisbatan qo'llaniladigan istisnolar va cheklovlar mavjud. Masalan, aksariyat siyosat erni yo'qotish yoki yo'qotish, qurilish poydevori, pul va qimmatli qog'ozlarni o'z ichiga olmaydi . Ko'pchilik qimmatbaho qog'ozlar , zargarlik buyumlari va ochiq o'simliklar uchun juda kam miqdordagi qoplamni ta'minlaydi.
Mulk siyosati shuningdek muayyan turdagi mulklarga zarar etkazishi mumkin bo'lgan tahlikalarni ham istisno qiladi. Masalan, kompyuterlar va ma'lumotlarga zarar etkazadigan va sovutish uskunasiga zarar etkazadigan mexanik buzilishlarga olib keladigan elektr buzishlar. Ushbu tahdidlarning ba'zilari siyosatga qo'shib qo'yilgan alohida shakl yoki tasdiqlov ostida bo'lishi mumkin.
Ish daromadlarini qoplash
Mulklari jiddiy zarar ko'rganida, kompaniya o'z faoliyatini qisqartirishga yoki o'z faoliyatini butunlay to'xtatishga majbur bo'lishi mumkin. To'liq yoki qisman yopilish korxonaning daromadini yo'qotishiga yoki qo'shimcha xarajatlarga olib kelishi mumkin. Daromad yo'qolishi va qo'shimcha xarajatlar asosiy yong'in sug'urtasi bilan qoplanmaydi. O'zini himoya qilish uchun biznes biznes daromadlarini va qo'shimcha xarajatlar qoplamalarini sotib olishlari mumkin.
Bino kodlari
Ko'plab korxonalar hozirgi qurilish qoidalariga mos kelmaydigan eski tuzilmalarda faoliyat yuritmoqdalar. Qurilish qonunlari davlatdan shaharga va shaharga qarab o'zgarib turadi. Odatda mavjud binolar yangilanmagan yoki qayta tiklanmaguncha joriy kodlarga mos kelmasligi kerak. Agar bino, yong'in yoki boshqa xavf bilan jiddiy shikastlangan va ta'mirlangan yoki rekonstruksiya qilingan bo'lsa, tuzilma joriy kodlarga bo'ysunishi mumkin. Kerakli yangilanishlar qimmat bo'lishi mumkin. Qurilish qoidalariga binoan qo'shimcha xarajatlar odatda mulkiy siyosat doirasida qoplanmaydi. Bunday sarf-xarajatlarni qoplash uchun binolarni qurish qoidalarini qo'llash mumkin.
Nihoyat
Yong'in sug'urtasi siyosatini olib borish bo'yicha ba'zi maslahatlar.
- Siyosatingizni har yili ko'rib chiqing. Barcha binolaringiz va barcha joylaringiz bo'lganligiga ishonch hosil qiling. Siyosatda ko'rsatilgan manzillarni tekshirib ko'ring, ular to'g'ri ekanligiga ishonch hosil qiling.
- Ko'p binolarga egalik qilsangiz, ularga bitta adolat cheklovi bilan sug'urta qilishni ko'rib chiqing. Bitta siyosat bir nechta individual siyosatlardan arzonroq bo'ladi.
- Yong'in oldini olish rejasini loyihalash va saqlash. Agar yong'in ro'y bergan bo'lsa, ishchilaringizni kerakli qadamlarga o'rgating. Sug'urtalovchi faol yong'inni oldini olish dasturi uchun chegirmalar berishi mumkin.
Maqola Marianne Bonner tomonidan tahrirlangan