Haqiqat shundaki, yillik foiz nisbati aslida yangi ipoteka qiymatining juda yaxshi ko'rsatkichi bo'lishi mumkin. Agar siz uni taqqoslash vositasi sifatida qanday qilib to'g'ri ishlatishni tushunib etmasangiz, u sizni tezda yo'ldan ozdirishi mumkin.
Ko'pchilik APR va foiz stavkasini siz eng katta xatolardan biri deb hisoblaydi. Foiz stavkasi va APR juda ko'p turli hayvonlardir. Boshqalari esa ipoteka mahsulotini, to'lovni amalga oshiradigan to'lovni va yillik foiz stavkasini hisoblashda yordam beradigan boshqa omillarni hisobga olmaydilar.
Shunday qilib, APR aniq nima va siz ipoteka qarz qarorini qabul qilganingizda raqamga og'ir diqqat qilish kerakmi? Ha va yo'q.
Yillik foiz nisbati (APR) nima?
Umuman olganda, yillik foiz stavkasi davriy foiz stavkalari sifatida yil ichidagi murakkab davrlar sonini (nominal foiz stavkasi sifatida ham tanilgan) ifodalanadi; APR ba'zi foizlarsiz to'lovlar va to'lovlarni o'z ichiga olishi kerak, chunki u batafsilroq hisoblashni talab qiladi
Foiz stavkasi kabi, Yillik foiz sifatida ifodalanadi. Kreditlash qonunida Federal haqiqat har iste'mol krediti shartnomasining APRni oshkor qilishini talab qiladi.
Barcha kreditorlar APRning aniqligini ta'minlash uchun bir xil qoidalarga amal qilishlari kerak.
Ya'ni, biror narsa qilishni talab qilish va buni qilish har doim ham bir xil narsa emas. Yillik foiz nisbati hisoblash uchun juda ko'p qiyin raqam hisoblanadi. Agar siz yillik foiz nisbati uchun hisob-kitobni qanchalik murakkablashtiradigan bo'lsa, FDIC veb-saytiga murojaat qiling.
Umuman olganda, siz ipoteka krediti bo'yicha tushuntirishlaringizda ko'riladigan yillik foiz stavkasi (ipoteka krediti beruvchining to'lovlarini va sizning oylik to'lovingizga ta'sir qiladigan boshqa narsalarni - xususiy ipoteka sug'urtasi yoki PMI kabi hisoblarni qo'shib hisoblanadi. Uy egalarini sug'urta qilish yoki mol-mulk solig'ini to'lash uchun har oyda to'lovlarni hisobga olmaydilar.
APR qarzdorga ipoteka uchun ariza topshirilgan kundan boshlab 3 kun mobaynida oshkor qilinishi kerak. Ushbu ma'lumot odatda qarz oluvchiga jo'natiladi va APR kreditni oshkor qilish bayonnomasida haqiqatda topiladi, bu ham amortizatsiya jadvalini o'z ichiga oladi.
Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi (CFPB) tomonidan tasdiqlangan qoidalar APR hisob-kitoblarini yanada osonroq tushunish va aniqroq qilish uchun yangi ahamiyatga ega bo'ldi.
Qaydning boshqa qoidalari:
APR qarz oluvchining arizasi olinganidan keyin uch kun ichida e'lon qilinishi kerak.
APR qarz beruvchining oshkor etilishini talab qilmasdan, qarz oldidan qariyb 1/8 foizga o'zgarishi mumkin.
APR, agar rasmiy metodga muvofiq hisoblab chiqiladigan foiz stavkasidan yuqori yoki past foizda 1/8 dan ortiq bo'lmasa, aniq hisoblanadi.
Bu, har doim APRning aniqligini kafolatlamaydi. Nopok kreditorlar, asosan, sanoatdan chiqib ketgan, ammo inson xatosi har doim e'tiborga olinadigan omil.
Kredit mutaxassislari haddan tashqari ishlamoqda va texnologiya ba'zan muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. E'tiborli tomoni, APRning nomutanosibligiga olib kelishi mumkin.
Foiz stavkasidan farqli o'laroq APR hisob-kitoblarga quyidagi xarajatlar va to'lovlarni o'z ichiga oladi:
Diskont ballari
Shaxsiy ipoteka sug'urtasi
Kreditorlarning kelib chiqishi uchun xarajatlar
Ular uchta alohida chelakdir va eng yomoni, xususiy ipoteka sug'urtasi hisoblanadi. Ipoteka bo'yicha APR hisob-kitoblarining ikkinchi o'ta murakkab tomoni qarz beruvchining to'lovi hisoblanadi.
Ular orasida kredit hisobotlari va boshqa qarzga oid so'rovlar uchun uchinchi partiya to'lovlari, shuningdek, katta va kichik miqdordagi mablag ', ishlov berish va boshqa nomaqbul to'lovlar ham kiradi.
Agar siz 20% dan kamroq miqdorni pastga aylantirmoqchi bo'lsangiz, ehtimol siz PMI ga ega bo'lasiz. PMI odatiy Fannie Mae & Freddie Mac ipotekalariga asoslanganligi sababli, mijozdan mijozga va mulkni mulkka qarab o'zgaradi.
FHA kreditlari ancha to'g'ri. Ular kreditlarning ko'pchiligida ipoteka sug'urtasi uchun tekis foiz stavkasini taklif qilishadi. Tezligi odatda an'anaviy PMI dan yuqoridir va sizning APR-ni sezilarli darajada shishirishi mumkin.
Kreditlarni solishtirganda APRni qanday tortish kerak?
Yangi ipotekani hisobga olganda, APR siz tortadigan bir qator omillardan faqat biri bo'lishi kerak.
Shubhasiz, sizning oylik ipoteka to'lovingizning mavjudligi ro'yxatda birinchi o'rinda. Biroq, sizning vaziyatingiz uchun to'g'ri kredit muddati va ipoteka turini kuchli ko'rib chiqish ham muhim o'yinchilar hisoblanadi.
Agar siz oldindan to'lovni kamaytirishga umid qilsangiz, unda siz yillik foiz nisbati yuqori bo'lishini kutishingiz mumkin. Siz qo'ygan mablag' qarz beruvchiga xavf tug'diradi va shuning uchun sizning ipoteka sug'urtangiz yanada yuqori bo'ladi.
Yuqori darajadagi ipoteka sug'urta mukofotlari har doim deyarli har yili yuqori foiz stavkasiga teng.
Umuman olganda, APR har doim olma uchun olma bilan taqqoslashni ta'minlagan holda ipoteka kreditorlarini xarid qilish uchun ajoyib vosita bo'lishi mumkin.