Biznes egalari tadbirkorlik maqsadlarida foydalaniladigan transport vositalarini qoplash uchun shaxsiy avtomobil siyosatiga tayanmasligi kerak.
Shaxsiy siyosat shaxslar va ularning oila a'zolarini qamrab olish uchun mo'ljallangan. Ular biznes uchun mos emas, chunki ular odatda biznes bilan bog'liq istisnolardan iborat. Shaxsiy siyosatlar, shuningdek, tijoriy avto-siyosat bilan ta'minlangan moslashuvchanlik va keng qamrovga ega emas.
I. Biznes Avtotransport siyosati (BAP)
ISO tomonidan nashr etilgan standart formalarda tijoriy avtoulovlarni yopish masalasi bo'yicha siyosatni yozadigan ko'plab sug'urtachilar . ISO tijorat avtomatik siyosati Business Auto Policy (BAP) deb ataladi. Termin siyosati to'liq sug'urta shartnomasini anglatadi. BAP odatda avtomatik qoplama shaklidan, avtomatik deklaratsiyalardan va turli tasdiqlardan iborat . ISO Business Auto Policy juda ko'p tomonlama. U ko'plab yirik va kichik korxonalarni turli sohalarda sug'urtalash uchun ishlatilishi mumkin. Ko'tarilgan keng ko'lamli tanlov mavjud bo'lib, u holda qamrov zarur bo'lganda o'zgartirilishi mumkin.
Ba'zi sug'urtalovchilar ISO formalaridan ko'ra o'zlariga tegishli savdo vositalaridan foydalanadilar.
Boshqalari esa ISO shakllari va mulkiy tasdiqlovlardan iborat.
II. Biznes uchun avtomatik xizmat ko'rsatish shakli
ISO BAP ombori - bu Biznes Avtoulovni qoplash shaklidir. Ushbu forma siyosatning asosiy elementlarini o'z ichiga oladi. Quyida muhokama qilingan besh bo'limdan iborat.
I qism, qoplangan avtoulovlar: Birinchi qism "yopiq avtoslar" ma'nosini ochib beradi.
Aslida, ushbu qopqoqni sug'urtalash uchun sug'urta mukofotini to'plagan bo'lsangiz, transport vositasi "qoplangan autos" hisoblanadi. BAP qoplangan transport vositalarining turlarini aniqlash uchun raqamli belgilar to'plamidan foydalanadi. Yopiq avtomatik belgilar belgisi deb ataladigan bu ramzlar 1 dan 9 gacha bo'lgan sonlarni qo'shib, 19 ni o'z ichiga oladi. Har bir belgi yopiq autoslarning bir toifasini ifodalaydi. Masalan, 1 belgisi "har qanday avto" degan ma'noni anglatadi, 2 belgisi esa "faqat avtoulovlarga tegishli" degan ma'noni anglatadi.
Siyosatingizning deklaratsiya qismida siz sotib olgan har bir qamrov uchun "qoplangan avtoulov" vositasi ko'rsatilgan. Misol uchun, barcha turdagi autoslar uchun javobgarlik qoplamasini sotib oldingiz. Ular orasida sizning kompaniyangizning autoslari bor, autoslarni ishdan oladi va autos yo'q. Sizning kompaniyangizning avtoulovlari uchun jismoniy shikastlovchi qoplamalarni sotib oldingiz. Siyosat deklaratsiyasida javobgarlik doirasi yonida 1 (har qanday avtoulov) ramzi va jismoniy shikastlanish doirasi yonida 2 belgisi (faqat avtoulovlarga tegishli) ko'rsatilgan.
II bo'lim, Mas'uliyatni qoplash: II bo'lim savdo javobgarligini qoplashni tushuntiradi. Ushbu qamrov sizning kompaniyangizni o'zingizning biznesingizda foydalaniladigan transport vositalaridan kelib chiqqan baxtsiz hodisalar natijasida uchinchi tomon da'volariga qarshi himoya qiladi. Avtoulovlarni baxtsiz hodisalar sizning firmaning qarshi katta da'volarni yuzaga keltirishi mumkinligi sababli, javobgarlikni o'z zimmasiga olish muhimdir.
Sizning biznesingiz hech qanday transport vositasi bo'lmasa ham, siz ushbu qamrovga muhtoj bo'lishingiz mumkin. Agar siz o'zingizning ishingizdan foydalansangiz, xodimlarning ijara vositalari va avtoulovlari xavf tug'diradi. Agar mashina ijarasi yoki xodimga tegishli bo'lgan transport vositasi avariya bilan shug'ullansa va haydovchining xatosi bo'lsa, sizning kompaniyangiz uchinchi shaxslar tomonidan etkazilgan har qanday jarohatga javobgar bo'lishi mumkin.
Tijoratni avtotansif javobgarlikdan sug'urtalash firmaning uchinchi tomonning jismoniy shikastlanishiga yoki yopiq avtoulovdan foydalanish oqibatida sodir bo'lgan avariya natijasida etkazilgan mulkiy ziyonga qarshi da'volariga qarshi himoya qiladi. Bundan tashqari, avtohalokatga sabab bo'lgan ifloslanishni tozalash xarajatlarini qoplash ham mumkin.
Sug'urtalangan shaxs kim? BAP tomonidan qoplanadigan avtomatik javobgarlik talabi uchun u yopiq avtotransport natijasida yuzaga kelgan hodisadan kelib chiqishi kerak. Bundan tashqari, da'vo sug'urtalangan shaxsga nisbatan berilishi kerak.
Sug'urtalangan shaxs sifatida javobgarlikka tortiladigan shaxslar "Sug'urta qiladigan shaxs kim?" Degan paragrafda tavsiflanadi. Ular quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- Siz: "Sen" degan nom sug'urtalangan shaxsni anglatadi. Bu deklaratsiyalarda ko'rsatilgan shaxs yoki kompaniya.
- Yo'l-yo'riqli foydalanuvchilar: Siz egalik qilgan avtomobilni boshqarayotgan har kim, sizning ijozatingiz bilan ijaraga olasiz yoki qarz olmoqchi bo'lsangiz, u sug'urtalangan hisoblanadi. Boshqacha qilib aytganda, siz o'zingiz ega bo'lgan transport vositasini haydashga, ijaraga olish yoki qarz olishga kimdir (masalan, ishchi yoki kompaniya direktori) ruxsat bergan bo'lsa, haydovchi sug'urtachi hisoblanadi. Ushbu shaxslar odatda ruxsat beruvchi foydalanuvchilar deb ataladi.
- Omnibus Sug'urtalangan shaxslar : Sug'urtalovchi sizning xulqingiz yoki ruxsat beruvchi foydalanuvchi uchun javobgar bo'lgan shaxsdir . Ko'pincha " omnibus" so'zlari deb ataladi, ushbu jumlada nomlangan sug'urtachi yoki ruxsat beruvchi foydalanuvchi tomonidan sodir etilgan voqea uchun qonuniy javobgarlikka tortilishi mumkin bo'lgan har qanday shaxsni qamrab oladi.
Sug'urtalovchining uchta turi bo'yicha Sizga qamrovning eng keng miqdori taqdim etiladi. Har qanday yopiq avtomobil uchun qoplangan . Qaysi avtoulovlar "yopiq" bo'lsa, sizning siyosatingizning deklaratsiyalar bo'limida javobgarlik bilan birga ko'rsatiladigan belgilarga bog'liq. Siz baxtsiz hodisa sodir bo'lgan paytda avtotransportni boshqarayotgansizmi yoki yo'qmi deb hisoblaysiz. Bu juda muhim, chunki ish beruvchilar o'z xodimlarining beparvolik harakati uchun javobgarlikka tortiladilar . Agar ehtiyotkorlik bilan ishlaydigan ishchining avtohalokat oqibatida sudga tortilsa, siz da'voni qoplashingiz kerak.
Kompaniya sheriklari va xodimlarining o'zlariga tegishli bo'lgan transport vositalarini boshqarishda sug'urtalanmaganligini unutmang. Bunday transport vositasi sizning egalik qilmagani uchun (nomlangan sug'urtalangan) autos hisoblanadi.
Omnibussiya qoidasi sizga yoki ruxsat beruvchi foydalanuvchidan kelib chiqqan avtoulov uchun javobgarlikka tortilishi mumkin bo'lgan har qanday shaxs uchun avtomatik qamrov taqdim etadi. Ushbu moddada BAP doirasida qo'shimcha sug'urta qoplamalari mavjudligini bekor qiladi.
Tijorat mas'uliyati sug'urtasi nisbatan keng qamrovli bo'lishiga qaramasdan, u har qanday talabni qoplamaydi. Muayyan turdagi talablar chiqarib tashlanadi. Ular avtoulovni qoplash shaklidagi javobgarlikdan ozod qilish bo'limida ko'rsatilgan.
III qism, jismoniy zararni qoplash: avtoulovni qoplash shaklining III qismida tijoriy jismoniy zararni qoplash tasvirlangan. Ushbu qamrovni tushunish uchun jismoniy shikastlanish va mulkiy zarar o'rtasidagi farqni tushunishingiz kerak . Jismoniy zararni sug'urtalash birinchi partiyani qamrab oladi. Kompaniyangizga tegishli avtoulovlarga zarar yetkazish. Mol-mulkka etkazilgan zararni qoplash uchinchi tomon (javobgarlik) qoplamasi hisoblanadi. Bu siz yoki boshqa sug'urtalangan shaxs javobgar bo'lgan avtoulovda zarar ko'rgan boshqa shaxslarning mulkiga (shu jumladan avtoulovlarga) zarar etkazilishini o'z ichiga oladi.
BAP uch turdagi jismoniy zararni qoplashni taklif etadi:
- Keng qamrovli: Avtomobilning aylanishidan yoki boshqa ob'ekt bilan to'qnashuvdan boshqa biror sabab tufayli yopiq avtoulovga zarar yetkazadi. Yopiq sabablarning misollari o'g'irlik, do'l va vandalizmdir.
- Zararning aniqlangan sabablari: Oltita turdagi xavf-xatarlardan kelib chiqadigan zararni qoplaydi. Ushbu qamrov qamrovni qamrab olish uchun arzonroq alternativ hisoblanadi.
- To'qnashuv: Avtomobilning aylanishi yoki uning boshqa ob'ekt bilan to'qnashishi natijasida qoplangan qopqoqni yo'qotadi.
Bo'lim IV, Business Auto shartlari: Shartlar bo'limi ikki qismdan iborat. Birinchisi zararlar uchun qo'llaniladi. Agar biror voqea sodir bo'lganida, da'vo yoki yo'qotish yuz bersa, u siyosat bo'yicha o'z majburiyatlarini tushuntiradi. Bundan tashqari, jismoniy shikastlanish zararlari qanday baholanishi va to'langanligini ham tushuntiradi. Ikkinchi shartlar to'plami umumiydir. Masalan, qamrov hududini belgilaydi va boshqa sug'urta mavjud bo'lganida sizning siyosatingiz qanday qo'llanilishini tushuntiradi.
V bo'lim, Ta'riflar: Oxirgi qismda siyosat ta'riflari mavjud . Shaklning ushbu qismi siyosatdagi kalit so'zlarning ma'nosini, masalan, avto va mobil qurilmalar kabi tushuntiriladi .
III. Qo'shimcha qoplamalar va tuzatishlar
Business Auto Coverage formasi faqat ikkita qopqoqni o'z ichiga oladi: avtomatik javobgarlik va jismoniy zarar. Boshqa kafolatlar va qopqoqlarni o'zgartirishlar tasdiqlash yo'li bilan qo'shilishi mumkin.
Qo'shimcha tavsiflar: Bu erda, odatda, tijorat avtomobil siyosatiga qo'shilgan uchta qoplama bor.
- Sug'urta qilmagan avtotashuvchi (UM) va suv ostida qolayotgan avtotashuvchi (UIM) : UM qopqog'i avtohalokatga uchragan jarohatlar uchun tiklana olmaydigan zararlarni qoplaydi, chunki xatolik haydovchisi javobgarlikni sug'urta qilmaydi. UIM qopqog'i sizning avtohalokatga uchragan jarohatlar uchun qutqarilishga qodir bo'lmagan zararlarning bir qismini to'laydi, chunki xatolik haydovchisi sug'urtalangan, ammo barcha zararlarni qoplash uchun etarli emas. UM va UIM ba'zi davlatlarda majburiydir.
- No-Fault: sug'urtalangan haydovchining yoki yo'lovchilar tomonidan davlat qonunchiligiga muvofiq tibbiy xarajatlarni qoplaydi. Bir nechta shtatlarda noaniqliklarni qoplash shart.
- Avtomatik tibbiy to'lovlar : Sug'urtalangan haydovchilar va yo'lovchilar (xodimlardan tashqari) tomonidan qoplanadigan avtoulovlarning tibbiy harajatlarini qoplaydi. Tibbiy to'lovlarni qoplash ixtiyoriy (majburiy emas).
Har bir holatda alohida UM / UIM tasdiqlash qo'llaniladi. Xuddi shunday, no-fault qonunlarini qabul qilgan har bir davlatda alohida no-faultni tasdiqlash qo'llaniladi.
Ta'sir o'zgarishlarni: ISO, Business Auto Policy doirasida qamrashini o'zgartirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan keng ko'lamli tasdiqlovlarni taqdim etadi. Quyida ba'zi misollar keltirilgan:
- Sug'urta qiladigan xodimlar: Sug'urtalovchi kim bo'ladimi, javobgarlikni o'z ichiga olgan bo'limi, xodimlarga tegishli bo'lmagan avtoulovlarni haydashda qatnashish uchun o'zgartirish. Maqsad - shaxslarga tegishli avtoulovlarni boshqarishda xodimlarni qamrab olish.
- Xodimlar yollangan avtoulovchilar: o'zlari nomi bilan ijaraga olingan avtoulovlarni boshqarishda (sizning kompaniyangizning nomi emas, balki) xodimlarni qamrab oladigan javobgarlik doirasidagi "Sug'urtalangan shaxs" bo'limini o'zgartiradi.
- Fellow Employee Coverage: Ish beruvchining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha ishdan bo'shatish .
- Auto Loan / Lease Gap Coverage: Yopiq avtoulovning jami yo'qolganiga nisbatan qo'llaniladi, va siz ijara yoki qarzga nisbatan ko'proq avtomobilingizga qaraganda ko'proq egalik qilasiz. Kredit yoki lizing balansidagi balans bilan avtomobilning ACV o'rtasidagi farqni ajratadi.
Ko'p sug'urta kompaniyalari standart ISO avtomatik siyosatiga qo'shilishi mumkin bo'lgan "kengaytiruvchi" imtiyozlar taklif qiladi. Ushbu tasdiqlar, odatda, javobgarlik va jismoniy shikastlanish bo'yicha qamrovni yaxshilashni o'z ichiga oladi. Ular munosib bahoga bir qator qoplamalarni olishning qulay usuli. Tekshiruvlar standart emasligi sababli, ular bir-biridan farq qiladi.