Suqurta jazosidan ehtiyot bo'ling
Projeksiyonlar kerak
Ishingizdagi daromadlar sizning biznesingiz yopilganda sizning kompaniyangiz yo'qotgan daromad miqdori asosida hisoblanadi. Sug'urtalovchingizning ko'pchiligi zararni qoplash uchun sug'urta badalining korporativ ish haqi chegarasi hisoblanadi.
Chegarani tanlash uchun quyidagi ikkita prognozni amalga oshirishingiz kerak:
- Kelgusi o'n ikki oy ichida kompaniyangiz tomonidan ishlab chiqariladigan daromad miqdori. Ishingizdagi daromad limitingiz kelajakdagi daromadlaringiz hisobiga ko'ra hisoblanadi.
- Jismoniy yo'qotishlardan so'ng zararlangan mulkni ta'mirlash kerak bo'lgan vaqt. Ya'ni, agar sizning biznesingiz zarar ko'rganligi sababli yopilishga majbur bo'lsa, ta'mirlashni davom ettirish va ishingizni qayta tiklash uchun qancha vaqt kerak bo'ladi? Tadbirkorlik daromadlarini sug'urtalashda ushbu muddat tiklanish davri deb nomlanadi.
Ushbu proektsiyalarni bajarish oson emas. Shunga qaramay, sizning kompaniyangiz uchun qoplamning to'g'ri miqdorini aniqlash uchun ikkala muhim ahamiyatga ega.
Biznes tushumining ta'rifi
Tadbirkorlik daromadini cheklashning birinchi qiyinchiliklaridan biri biznes daromadining ma'nosini tushunishdir. Ko'p ish uchun daromadlar shakllari (standart ISO shakllarini ham o'z ichiga olgan holda), ushbu atama quyidagilarning summasini anglatadi:
- Daromad daromadi, ya'ni daromad solig'i bo'yicha sof foyda yoki zarar
- Zararlardan so'ng davom etadigan normal operatsion xarajatlar. Bunga ish haqi ham kiradi.
Agar sizning mulkingiz mulkni boshqalarga ijaraga berib, daromad olsa, sizning ijara daromadingizni biznes daromadlarini hisoblashingizga qo'shish yoki chiqarib tashlashingiz mumkin. Ijara qiymati hisob-kitobga kiritilmasa, ijara daromadining yo'qolishi uchun hech qanday qoplama berilmaydi.
Agar sizning kompaniyangiz barcha daromadlarni ijaraga beradigan bo'lsa, sizning daromadingiz faqat ijara daromadidan iborat bo'ladi.
Biznes daromadlarini hisoblash
Sizning 12 oylik daromadingizni loyihalashtirishning eng aniq usuli - biznesning daromadlari bo'yicha ish varag'idan foydalanishdir. Siz standart ISO ishchi varag'ini yoki sizning sug'urtalovchingiz tayyorlagan usuldan foydalanishingiz mumkin. Agar biror ish varagiga muhtoj bo'lsangiz, sizning agentingiz yoki brokeringizdan siz uchun o'zingizdan sotib olishni so'rang.
Mehnat sahifasida sizning biznesingizdagi daromadlaringizni hisoblash uchun bosqichma-bosqich bir jarayon aniqlanadi. Birinchi qadam, sizning biznesingiz o'tgan o'n ikki oylik davrda qancha daromad topganligini aniqlashdir. Keyinchalik kelajakda o'n ikki oylik daromadingizni baholaysiz. 12 oylik tarixiy ma'lumotlaringizni kelgusi yilda kutilgan o'zgarishlarni aks ettirish uchun moslashtirasiz. Misol uchun, savdo hajmining 10 foizga ko'payishini kutsangiz, daromad proektsiyasini shunga mos ravishda oshirishingiz mumkin.
Ba'zi biznes egalari biznes oladigan daromadlar jadvalini shubhali deb topishlari mumkin. Agar ish varag'i juda aql bovar qilmasa, muhandisdan sizni to'ldirishingizni so'rang.
Qayta tiklash davri loyihasi
12 oylik daromad prozeksiyasini tugatganingizdan so'ng, sizga tiklash davrini kiritishingiz kerak. Sizning biznesingizni himoya qilish uchun sizning taxminan eng yomon holatlarga asoslangan bo'lishi kerak.
Masalan, siz omborni boshqaradigan binoga egasiz. Bino yong'in yoki tornadon bilan vayron bo'lsa, sizning biznesingiz qayta ishlashga qancha vaqt kerak bo'ladi? Binoni rekonstruktsiya qilish ko'p qadamlarni o'z ichiga oladi. Birinchidan, sug'urta qildiruvchi zararni baholaydi. Keyinchalik, qurilishni amalga oshirish uchun yangi bino va pudratchi loyihalash uchun me'mor kerak. Qayta tiklashda ishtirok etayotgan barcha qadamlarni hisobga olganingizdan so'ng, qancha vaqt sarflashlarini taxmin qilishingiz mumkin. Sizning taxminiy ta'mirlash davri olti oy, bir yil yoki undan ortiq bo'lishi mumkin.
Tuhmat qilish jazosidan ehtiyot bo'ling!
Ko'p ish uchun daromad formalari coinsurance moddasini o'z ichiga oladi. Agar sizning siyosatingiz cheklangan miqdordan kam bo'lsa, ushbu moddada jazo qo'llaniladi. Sug'urtalash sizning siyosatingizga tegishli bo'lsa, deklaratsiyalarda ish haqi miqdori ko'rsatilgan.
Bu raqam 50% dan 125% gacha bo'lishi mumkin. Bu jarimani oldini olish uchun o'zingiz olib kelishingiz kerak bo'lgan sug'urta miqdorini ko'rsatadi.
Misol uchun, daromad prognoziga 1 mln. AQSh dollari miqdorida biznes daromadlarini qoplashingiz mumkin. Sizning siyosatingiz 80% ga teng sug'urta majburiyatini talab qiladi. Jazolanmaslik uchun kamida $ 800,000 (.80 X $ 1 million) miqdoridagi cheklovni sotib olishingiz kerak. Qiymatni tejash chorasi sifatida faqatgina $ 700 000 xarid qilasiz.
Siyosat davrida sizning omboringizda yong'in chiqadi. Yong'in binoga zarar etkazadi, bu sizning biznesingizni bir necha hafta mobaynida yopishga majbur qiladi. Bekor qilish oqibatida 175 ming dollar daromad ko'rasiz. Sizning biznesingizdagi daromadingizni 100 ming dollardan kam sug'urta qildingiz. Sug'urtalovchingiz sizning zararingizni qanday qilib hisoblab chiqdi:
Maksimal zararni qoplash = yo'qotish miqdori X (sotib olingan limit / limit talab qilinadi)
Sug'urtalovchi tomonidan to'lanadigan summa = 175,000 AQSh dollarini tashkil etadi (700,000 / 800,000) yoki $ 153,125
Qolgan 21,875 dollar to'lashingiz kerak. Ushbu miqdor coinsurance jazosini anglatadi. Kerakli daromadlarni qoplashni talab qilib, jazo berishdan qochishingiz mumkin. Boshqa bir variant esa, biznesning daromadlarini kelishilgan qiymat asosida sotib olish orqali umumiy sug'urta qoplamasini oldini olishdan iborat.
Premium sozlashni tasdiqlash
Yuqorida ta'kidlanganidek, ishbilarmonlarning daromadini qoplash uchun coinsurance jazosini olishdan ehtiyot bo'lish kerak. Shunga qaramay, juda ko'p sug'urta sotib olish mumkin. Agar siz sotib olgan limit sizning ish joyingiz talab qiladigan miqdordan oshib ketadigan bo'lsa, siz foydalanilmagan sug'urta uchun pulni sarf qilasiz. Premium Adjustment Endorsement bu muammoni hal qilish imkonini beradi.
Agar sizning ishingizdagi daromad cheklovi ishbilarmonlik shartnomasi talab qilgan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, tasdiqlash qaytarib beradi. Sug'urtalovchiga o'zingizning biznesingizdagi daromad qiymatlari haqida ikkita hisobot taqdim etishingiz kerak. Sizning siyosatingiz boshlanganda (yoki tasdiqlash berilganda) talab qilinadi. Ikkinchisi siyosatingiz tugagan sanadan boshlab 120 kun ichida topshirilishi kerak. Sug'urtalovchingiz siz sotib olgan chegara sizning haqiqiy qiymatlaringiz bo'yicha sizning talab qilingan chegarangizga taqqoslaydi. Agar siz sotib olgan chegara talab etilgan chegaradan oshib ketgan bo'lsa, sug'urtalovchi ortiqcha mukofotni qaytarib beradi.