Xavfni saqlab qolish
Ish o'z-o'zini sug'urtalashni tanlaydi, chunki u ba'zi xavfni saqlab qolishni afzal ko'rdi.
Biznes pul miqdori va saqlanishni istagan xavf turlarining miqdorini belgilaydi. Keyinchalik bu xavflardan kelib chiqadigan zararlarni qoplash uchun fond tashkil qiladi. Mana bir misol.
Idyllic Inn, sayyohlar tomonidan tez-tez uchraydigan hududda joylashgan katta mehmonxona. Mehmonxona odatda har yili bir necha javobgarlik da'vosini oladi. Aksariyat hollarda qayiq va kuzda halokatga uchragan fuqarolar jarohat olishadi. Ko'pchilik da'volar juda kam edi, biroq mehmonxona 50.000 dollardan oshib ketgan.
Idyllic Inn umumiy javobgarlik siyosati doirasida sug'urtalanadi, bu har bir $ 1 millionlik chegaraga ega. Mehmon mas'uliyatni sug'urtalash xarajatlarini kamaytirish uchun ba'zi zararlarni saqlab qolish uchun saylandi. Shunday qilib, Idyllic kompaniyasining javobgarlik siyosati 100.000 AQSh dollari miqdoridagi o'z-o'zini sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Kompaniya mas'uliyatli da'volarni to'lash uchun mablag' ajratdi. Agar da'vo arizasi yuzaga kelsa, mehmonxona 100,000 AQSh dollari miqdorida zararni qoplashi kerak.
Zarar 100,000 dollardan oshsa, Idyllic kompaniyasining javobgarligini sug'urtalovchi qolgan miqdori 1 mln.
O'z-o'zini sug'urtalashni ushlab turish ish beruvchining risklarni boshqarish rejasining muhim qismi bo'lishi mumkin. Ammo, odatda, faqat o'rta va katta ish beruvchilarga beriladi. Kichik ish beruvchilarning katta yo'qotishlarni cho'ntagidan to'lash uchun moliyaviy imkoniyati yo'q.
Davlat qonunlari
Ba'zi davlatlar sug'urtaning muayyan turlarini almashtirish sifatida o'z-o'zini sug'urtalashni qo'llashni cheklaydi. Ko'pgina davlatlar tadbirkorlik sub'ektlarini ma'lum talablarga javob bermasdan, avtomatik javobgarlik sug'urtasi o'rniga SIRdan foydalanishni taqiqlaydi. Misol uchun, SIRga faqat bitta biznesning ma'lum miqdordagi avtoulov egasi bo'lsa (masalan, 25) ruxsat berilishi mumkin. Tadbirkorlikka pul mablag'lari yoki depozit sertifikati kabi moliyaviy ishonchli dalillarni taqdim etish talab qilinishi mumkin. Bundan tashqari, qo'shimcha mas'uliyati sug'urtasi sotib olish talab qilinishi mumkin.
Ko'pchilik, ammo barchasi hammasi ham ish beruvchilarga ish beruvchilarning ishdan bo'shatilishining bir qismini ozod yoki SIR orqali o'zlarini sug'urtalashga imkon beradi. O'z-o'zini sug'urtalashdan foydalanish uchun ish beruvchiga davlat xizmatchilarining tovon puli to'lashdan mustaqil sug'urta guvohnomasini olish majburiyati bor. Bundan tashqari, ortiqcha ishchilarning tovon puli olish talab qilinishi mumkin. Sug'urtalovchi ortiqcha sug'urta kafilligi yoki akkreditiv kabi moliyaviy ishonchli dalillarni talab qiladi. Bank tomonidan akkreditiv chiqariladi. Ish beruvchining bankrot bo'lgan taqdirda ham, ish beruvchining mablag'larini depozit qilib qo'ygan mablag'lar da'voni to'lashi mumkin bo'ladi.
U qanday ishlaydi
O'z-o'zini sug'urtalashni saqlash odatda quyidagicha ishlaydi:
Birinchidan, Sizning firmaning javobgarlik tavakkalchiligini baholaysiz va bitta yo'qotish uchun maksimal miqdorni aniqlaysiz. Ushbu miqdor sizning SIRga aylanadi. Misol uchun, sizning firma 1 million dollardan oshmaydigan har qanday zararni hal qila olishiga qaror qilasiz. Sizning SIR - $ 1 mln. Sizning kompaniyangiz $ 870,000 miqdorida zarar ko'rsatsa, sizning shirkatingiz barcha summani to'laydi va sizning sug'urtangiz hech narsa to'lamaydi. Sug'urtalovchingiz yo'qotish sizning SIR dan oshmagani uchun to'lovni amalga oshirish majburiyatiga ega emas.
Keyin sizning biznesingiz SIR dan kam bo'lgan barcha zararlarni to'lash uchun mablag'lar tashkil qiladi. Sizning fondingiz siyosat davrida to'plangan barcha talablarni o'zlashtirishi uchun etarli bo'lishi kerak. O'sha davrda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan maksimal yo'qotishlarni hisoblashingiz kerak. Yig'ilgan yo'qotishlar sizning SIR miqdoridan oshishi mumkinligini unutmang. Misol uchun, siz ikkita yo'qotishlarni saqlaysiz, birinchisi 800.000 $ va 400.000 dollar.
Hech qanday zarar sizning SIRdan oshmaydi, biroq ularning barchasi 1,2 dollar. Zararlarni to'lash uchun faqat 1 million dollar ajratgan bo'lsangiz, siz 200 ming dollar qisqa bo'ladi.
Uchinchi qadam qonunda talab qilingan zararni qoplash fondini yaratish va saqlashdir. Sizning mablag'laringiz foiz hisobida bo'lishi kerak. Ba'zi o'z-o'zini sug'urtalashni to'xtatib qo'yish faqatgina zararlarni o'z ichiga oladi. Boshqalar esa, har ikkala zarar va da'vo xarajatlarini ham o'z ichiga oladi. Agar SIR sizning da'vo xarajatlarini o'z ichiga olsa, siz SIR tarkibida bo'lgan da'volarni tartibga solish uchun javobgar bo'lishi mumkin. Ushbu funktsiyani bajarish uchun uchinchi tomon ma'muri ishga yollashingiz mumkin. Shu bilan bir qatorda, sizning sug'urta qildiruvchi da'voni tartibga solishi va da'vo xarajatlari uchun sizni hisobga olishi mumkin.
A SIR, har bir Da'vo sharhi yoki har bir Taqiqlik chegarasiga bog'liq bo'lishi mumkin . Yillik yig'im miqdori ham qo'llanilishi mumkin. Siyosat davrida SIR dan kam bo'lgan ko'plab talablarga ega bo'lsa, jami ishlamasligi biznesingizni himoya qiladi.
Nihoyat, siz qonun bo'yicha ortiqcha siyosatni sotib olishingiz shart bo'lishi mumkin. Yuqorida aytib o'tilganidek, agar siz o'zingizning avtotanserligingiz yoki ishchilarga kompensatsiya majburiyatini o'zingiz sug'urtalansangiz, ortiqcha sug'urta qoplamasi talab qilinishi mumkin.
SIRning afzalliklari
SIR bir qancha afzalliklarga ega. Birinchidan, u sug'urta mukofotlari bo'yicha sezilarli tejashni ta'minlaydi. Yana bir afzallik - shikoyatlarni tartibga solish jarayonida katta nazorat. Agar da'vo SIR tarkibiga kirsa, uni hal qilish yoki sudda tanqid qilish haqida qaror qabul qilishingiz mumkin. Uchinchidan, siz o'zingizning mablag'ingizdan foydalangan holda ko'plab to'lovlarni amalga oshirganingizdan keyin siz yo'qotishlarni nazorat qilish uchun rag'batlantirasiz. To'rtinchidan, pul oqimi yaxshilanishi mumkin. Siz sug'urta mukofotlari orqali oldindan to'lovlarni amalga oshirishdan ko'ra, zararni to'laysiz.
Maqola Marianne Bonner tomonidan tahrirlangan